Das Magazin der Heidenheimer Volksbank Nr. 29 – Juli 2023 meine Bank Was passiert gerade mit meinem Geld? Tipps für das Investieren und Finanzieren bei Inflation und steigenden Zinsen Volksbank intern _ Ein Arbeitsplatz am Puls der Zeit Engagement _ Verantwortung tragen vor Ort Service _ Investieren – staatlich gefördert
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meine Bank _ Juli 2023 KURZ & KNAPP _ 3 Sehr geehrte Leserinnen und Leser, nichts ist beständiger als der Wandel – dieser oft strapazierte Satz hat für die Welt im Allgemeinen und das Thema Finanzen im Speziellen gerade besondere Aktualität. Denn nach über einem Jahrzehnt mit historisch niedrigen Zinsen steigen diese wieder auf breiter Front an. Zugleich sehen wir uns mit einer enormen Inflation konfrontiert – und so stellt sich für viele Sparer, Anleger und Kreditnehmer die Frage: Was mache ich nun am besten? Antworten darauf gibt unser Finanzmagazin meineBank. Im Titelthema dieser Ausgabe erhalten Sie einen ersten Überblick über die aktuelle Situation – und selbstverständlich stehen Ihnen unsere Beraterinnen und Berater jederzeit auch persönlich für eine detaillierte Beratung nach unseren genossenschaftlichen Prinzipien zur Verfügung. Was es sonst noch Neues bei der Heidenheimer Volksbank gibt, lesen Sie ebenfalls in dieser Ausgabe. Und im 15. Jahr – im Frühjahr 2009 erschien meineBank zum ersten Mal – wurde es auch Zeit für ein bisschen optischen Wandel. Ich hoffe, dass Ihnen unser neuer, frischer Auftritt gefällt und wünsche Ihnen viel Spaß bei der Lektüre. Ihr Vorstandsvorsitzender der Heidenheimer Volksbank Wir machen den Weg frei – jetzt in neuer Optik „Was einer alleine nicht schafft, das schaffen viele“. Diese genossenschaftliche Idee ist die Basis für 170 Jahre Geschichte und die damit verbundenen Werte wie bodenständig, kraftvoll, unterstützend und verbindend spiegeln sich auch im neuen Gestaltungsbild der Volksbanken Raiffeisenbanken wider. Vieles wird neu – ob in Print oder online. Unverändert bleibt dagegen das Logo, dessen Entwicklung die Geschichte des genossenschaftlichen Bankwesens und den Zeitgeist illustriert: vom Raiffeisenlogo mit den beiden Pferden und dem Volksbank-V bis hin zur integrierten, farbigen Version von heute. Und das ist alles neu. Eins der wichtigsten neuen Elemente ist die Markenschrift GenosGFG, die in Print und online für eine barrierearme Lesbarkeit optimiert ist und voller individueller Details steckt. Ergänzt wird die Schrift um Piktogramme, deren Formensprache sich aus dem Logo ableitet, z. B. mit den prägnant abgerundeten Ecken. Die Linie unter dem Piktogramm unterstreicht die Basis guter Zusammenarbeit. Entscheidend sind auch die Farben. Ein hoher Weißanteil prägt die Kommunikation. Ultramarin in seiner eleganten und wertig-tiefen Farbigkeit ist das feste Fundament unserer Gestaltung. Es wird begleitet von einem freundlichen Blau und dem Orange mit seiner besonderen Leuchtkraft, die beide auch im Logo Verwendung finden. 1939 1941 1972 1981 2002 GenosGFG Regular & Regular Italic Bold & Bold Italic Condensed
meine Bank _ Juli 2023 KURZ & KNAPP _ 4 Entspannt auf Reisen gehen Das ganze Reisebudget in bar mitzunehmen, ist sicher nicht die beste Idee. Denn mit Karte bezahlt es sich heute an vielen Orten dieser Erde einfach sicherer und bequemer. Allerdings gilt hier: Augen auf bei der Kartenwahl. So kündigte Mastercard an, dass es zukünftig keine neuen Girocards mehr mit der Maestro-Funktion ausstellt, mit der sich auch im Ausland Geld am Automaten abheben ließ. Kunden der Heidenheimer Volksbank betrifft dies nicht, denn sie gehören zum VPay-System, das in fast 40 Ländern Europas zum bargeldlosen Bezahlen und am Geldautomaten verwendet werden kann. Noch universeller im Einsatz sind Kreditkarten, die weltweit Zahlungen vor Ort und online ermöglichen. Bei der GoldCard ist noch ein umfangreiches Versicherungspaket dabei, was sie ideal für Reisen macht. Ein bisschen Bargeld auf Reisen schadet aber sicher nicht. Mit dem praktischen Fremdwährungsservice der Heidenheimer Volksbank kommen Dollar, Yen und 29 weitere Währungen jetzt ganz bequem nach Hause. Einfach im Onlinebanking unter „Ich mach‘s online“ bestellen und schon wird das Geld per Boten nach Hause geliefert. In diesem Sinne: Gute Reise! Erst mal einen kühlen Kopf bewahren „Hier ist Staatsanwalt Müller. Ihre Tochter ist in einen schweren Verkehrsunfall verwickelt. Dabei wurde ein Mensch getötet. Sie müssen eine Kaution hinterlegen, um eine lange Haftstrafe abzuwenden.“ So oder ganz ähnlich klingen Schockanrufe, mit denen dreiste Betrüger versuchen, Geld zu erschleichen. Die Masche nimmt immer mehr zu. So wurden 2022 allein in Baden-Württemberg über 18 000 solcher Anrufe registriert. „Die Täter erzeugen einen psychologischen Druck mit einem engen Zeitfenster“, erklärt Christian Quattrone, der als Kriminalhauptkommissar beim Polizeipräsidium Ulm für das Referat Prävention verantwortlich ist. Folgenden Tipp gibt der Experte: Immer einen kühlen Kopf bewahren. Kann die Story überhaupt so stimmen? Also erst einmal auflegen und in Ruhe nachdenken. Oft sind die anrufenden Nummern gefälscht. „Daher am besten die Nummer der anrufenden Institution selbst raussuchen bzw. den angeblich verwickelten Verwandten direkt zurückrufen“, rät Christian Quattrone. Oder sich unter 110 direkt beim Notruf der Polizei melden. Schockanrufe sind dabei nicht die einzige Methode. Auch Anrufe falscher Polizeibeamter gehören dazu, die anbieten, Bargeld und Wertsachen „in Sicherheit zu bringen“ zum Schutz vor angeblichen Diebesbanden. Oder der klassische Enkeltrick, bei dem sich Kriminelle am Telefon oder bei Whatsapp als Verwandte ausgeben und kurzfristig um Bargeld bitten, das dann von einer unbekannten Person abgeholt wird oder per Sofortüberweisung transferiert wird. In beiden Fällen gilt: Niemals Geld oder Wertgegenstände an Unbekannte übergeben! All diese Betrugsmaschen sind dabei nur ein Aspekt in der Arbeit von Christian Quattrone. Regelmäßig hält er Vorträge zum Thema Prävention, z. B. zum Einbruchsschutz oder der Betrugsbekämpfung. Und viele Informationen bieten auch die Beratungsstellen der Kriminalpolizei. HOME https://praevention.polizei-bw.de Ruhe zu bewahren und alle Fakten zu prüfen, ist oberstes Gebot bei dramatisch klingenden Anrufen.
Gemeinsam NOCH besser Um über 1000 sank die Zahl der deutschen Kreditinstitute in den letzten 20 Jahren auf zuletzt rund 1500. Grund sind nicht zuletzt die hohen administrativen und regulatorischen Anforderungen, die von kleineren Instituten kaum mehr zu leisten sind. Auch der Bundesverband der Volksbanken-Raiffeisenbanken propagiert „ein Markt – eine Bank“. Die Mitgliederversammlung der Raiffeisenbank Steinheim und die Vertreterversammlung der Heidenheimer Volksbank haben daher mit großer Mehrheit eine Fusion beschlossen. „Alle Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter der Raiffeisenbank Steinheim werden ihren Arbeitsplatz behalten“, betont Oliver Conradi. „Und mit der Fusion entsteht unser volumenmäßig größter Standort.“ meine Bank _ Juli 2023 KURZ & KNAPP _ 5 Sicherheit und Komfort – die aktuellen Kurzmeldungen Voller Elan durch 50 Jahre – Heiderose Ruck feiert Jubiläum Sicherheit geht vor. Daher sind viele Geld- automaten in Deutschland, insbesondere in SB- Foyers von Geschäftsstellen, zukünftig nachts nicht mehr zugänglich. Auch die Heidenheimer Volksbank hat dies so umgesetzt. Kredit- oder Girokarte verloren? Dann gilt es, Ruhe zu bewahren und sofort die Karten sperren zu lassen. Der einheitliche Sperrnotruf ist erreichbar unter + 49 116 116 oder + 49 30 40 50 40 50. HOME www.hdh-voba.de/service/karte-sperren.html Mit der VR SecureGo plus App lassen sich alle Banking-Transaktionen schnell, einfach und sicher freigeben. Wer vom TAN-Generator umsteigen möchte, lädt sich die App herunter und registriert im Onlinebanking sein mobiles Gerät. Höchste Sicherheit für alle Wertsachen bietet ein Schließfach im Tresor der Heidenheimer Volksbank. Ob für Schmuck, Dokumente oder Münzen – die Fächer sind in verschiedenen Größen für Volksbank-Kunden verfügbar. Zum Thema Sicherheit gehören auch die zur jeweiligen Lebenssituation passenden Versicherungen. Der R+V Versicherungscheck stellt – ganz unverbindlich – den aktuellen Schutz auf den Prüfstand und zeigt Einsparpotenziale auf. Pünktlich um 9 Uhr hat Heiderose Ruck den VOBA-Zaster-Laster an der Forststraße in Position gebracht und schon stehen die ersten Kunden an ihrem mobilen Bankschalter. Außer Kontostand und Bargeld gibt es auch immer Zeit für ein kleines Pläuschchen. Alle zwei Wochen ist Heiderose Ruck freitags mit dem großen Laster unterwegs, obwohl die dynamische 69-Jährige eigentlich schon vor einigen Jahren bei der Volksbank in Rente gegangen ist. Immer aktiv. „Ich muss was machen“, war damals wie heute ihr Motto und der Freitagsjob passt perfekt in ihren Terminkalender mit drei Enkeln, Mann, Hund und mindestens „7 Kilometern Laufen jeden Tag“, wie sie erzählt. Dieses Jahr kann sie auf stolze 50 Jahre bei der Heidenheimer Volksbank zurückblicken. Sie war mit ihrem damaligen Bürojob nicht glücklich, „und so ging ich einfach zu Herrn Metzger“, erinnert sie sich. Der damalige Personalchef der Volksbank stellte sie prompt ein und der Rest ist Geschichte. Heiderose Ruck begann 1973 in der Effektenabteilung, wechselte kurz darauf in die Hollerith-Abteilung – ja, das waren damals die Lochkarten in der EDV – und begleitete anschließend quasi die Digitalisierung über Belegleser und Scanner, bis sie dann in der Telefonzentrale und später am Infopoint erste Anlaufstelle für viele Kunden war – so wie hoffentlich noch lange im Zaster-Laster.
meine Bank _ Juli 2023 TITELTHEMA _ 6 Zweistellige Inflationsraten hatten wir seit über 70 Jahren in Deutschland nicht mehr gesehen. Und die gefühlte Inflation lag für viele noch höher, weil eben Dinge, die wir täglich kaufen wie Lebensmittel und Benzin, noch deutlich teurer wurden als andere Dinge wie Versicherungen, Handyverträge oder Mieten, die oft unter dem Radar laufen. Zugleich waren wir mit einer anderen Entwicklung konfrontiert. Denn die Notenbanken haben seit über einem Jahrzehnt Niedrigzins ihre Zinssätze Schritt für Schritt hochgefahren. Das hat zwei Auswirkungen: Kreditzinsen steigen, was z. B. insbesondere Immobilienkredite verteuert, zugleich gibt es aber erstmals seit langem wieder Zinsen auf Einlagen wie Festgeldkonten. Bei aller Freude über mehr Zinsen bei der Geldanlage gilt es aber eins zu beachten: Der Realzins, also die Differenz zwischen dem Zentralbankzins und der Inflation, liegt weiterhin deutlich im negativen Bereich, wie die Grafik zeigt – und dabei noch niedriger als in den vergangenen Jahren der Niedrigzinsen. Aber was bedeutet das für Anleger und Kreditnehmer? Fokus Vermögenserhalt. Ziel einer jeden Geldanlage sollte es sein, das eingesetzte Vermögen zumindest langfristig zu erhalten. „Unser Konzept des Vermögenshauses mit seinen fünf Säulen stellt das ganz gut dar“, sagt Tobias Uhl, Finanzberater bei der Heidenheimer Volksbank. Es bewertet mögliche Anlageklassen auch in Hinblick auf den Inflationsschutz. Während liquide Mittel und Ertragswerte, also vom Bargeld über Giro- und Tagesgeldkonten bis zum Sparbrief, einen nur schlechten Schutz gegen die Geldentwertung bieten, sieht das bei Substanz- und Sachwerten schon anders aus. Ob es Aktien, Edelmetalle oder Immobilien sind, immer erwirbt der Anleger echtes Eigentum und damit etwas „Handfestes“. Ob sich das auf lange Zeit bezahlt macht, weiß man leider meist erst hinterher, denn bei solchen Anlagen bleibt natürlich ein Wertrisiko, bei Aktien also der Kurs. Aber vergleicht man z. B. den Wertverlust bei Tagesgeld mit der Wertentwicklung bei ausgewählten Fonds, wie das eine Studie der Union Investment tat, sieht man, dass beim Tagesgeld aus 10.000 Was passiert gerade mit meinem Geld? Eine weiterhin hohe Inflationsrate und zugleich steigende Zinssätze – diese beiden Faktoren und viel Unsicherheit bestimmen zur Zeit die Situation beim Thema Finanzen. Die Entwicklung des Realzinses 1951 bis 2023 in % CIRCLE Notenbankzins CIRCLE Inflationsrate CIRCLE Realzins 8 6 4 2 0 -2 -4
meine Bank _ Juli 2023 TITELTHEMA _ 7 Euro im Jahr 2010 „real“ nur rund 8.000 Euro im Jahr 2022 – und das noch vor der Inflationsspitze gegen Ende des Jahres – übrig blieben, während der stärkste untersuchte Fonds bei 29.000 Euro und selbst der schwächste immer noch im Plus lag. Zeitpunkte der Geldanlage. Gerade für den langfristigen Vermögensaufbau, aber auch für einmalige Anlagen größerer Summen ist mit einem Sparplan in volatile Substanzwerte immer auch eine Reduktion des Risikos möglich. Mehr als Aktien und Immobilien. Neben den Klassikern der Sachanlagen stehen auch alternative Anlagen im Blickfeld. Dazu zählen unter anderem Edelmetalle wie Gold, das zwar langfristig eine stabile Wertanlage darstellt (siehe Infobox Seite 7), aber eben doch auch Kursschwankungen unterworfen ist. Das gilt natürlich auch für die Anlage in Kunstobjekte oder Luxusprodukte wie Oldtimer – und ganz besonders für Kryptowährungen wie Bitcoin. Auf traumhafte Kursentwicklungen, die es in den vergangenen Jahren durchaus gab, folgten auch jähe Abstürze. Und damit bieten sie gerade in InflationsWir werden alles tun, was nötig ist, um die Inflation auf 2 Prozent zurück- zubringen Christine Lagarde, Präsidentin der EZB im März 2023 Das Risiko streuen. Eine langfristige Prognose über die weitere Entwicklung wäre heute gewagter als zuvor. „Die Notenbanken legen ihren Fokus weiter auf die Reduktion der Inflation, die zäher ist, als viele angenommen hatten“, meint Thomas Mergenthaler, Leiter Privatkunden bei der Heidenheimer Volksbank. „Sachwerte werden also noch einige Zeit eine große Bedeutung haben.“ Das bedeutet aber nicht, dass Liquidität und Ertragswerte außer acht gelassen werden dürfen. Eine gute Mischung sei entscheidend, betont Tobias Uhl – und sei es für unvorhergesehene Dinge wie zum Beispiel eine neue Heizung. War es in den letzten Jahren aber relativ egal, ob man Liquidität auf dem Giro- oder Tagesgeldkonto parkte, macht das heute durchaus wieder einen Unterschied. Der Tipp der Volksbankexperten: die aktuelle Anlagestruktur prüfen und nicht kurzfristig benötigtes Geld gegebenenfalls in ertragsstärkere Anlagen umschichten, die trotzdem die gleiche Flexibilität bieten. Eine gute Mischung zu haben, gilt aber nicht nur für die Anlageklassen, sondern auch für die Mein Vermögenshaus Ziel: langfristig mindestens Vermögenserhalt Liquidität Ertrags- werte Substanz- werte Sach- werte Alternative Anlagen Girokonto Tagesgeld Geldmarkt- fonds Sparbrief Festgeld Rentenpapiere Garantiefonds Aktien Aktienfonds Garantiefonds Immobilien Immobilienfonds Rohstoffe Edelmetalle Rohstofffonds Anlagehorizont kurzfristig kurz / mittel mittel / lang mittel / lang mittel / lang Inflationsschutz ↓ ↓ ↑ ↑ ↑
„Nach Golde drängt, am Golde hängt doch alles.“ Schon Gretchen wusste in Goethes Faust über die Bedeutung des Edelmetalls zu berichten. Und auch heute hat es seine Funktion bewahrt, denn es bleibt mit gerade einmal 171 300 bisher geförderten Tonnen ein knappes Gut. Wie wertbeständig es ist, zeigt ein kleines Beispiel: Kostete ein Ford Model T 1908 350 Dollar, entsprach das zum damaligen Goldpreis 41,1 Unzen. Für einen Ford Mustang Mach-E zahlt man heutzutage nur 37,1 Unzen Gold oder rund 63.000 Euro. Als Wertaufbewahrung ist Gold daher immer eine Option – allerdings nicht unter dem Kopfkissen. Deutlich praktischer sind Edelmetallkonten, wie sie die Volksbank mit der „Sachwerte Einkaufsgemeinschaft“ in Gerstetten anbietet. Die EKG betreut fast 8 000 Kunden mit einem Volumen von rund 500 Mio. Euro und verwahrt das Gold als gemeinschaftliches Eigentum der Kunden physisch in Zollfreilagern in der Schweiz. Der Erwerb erfolgt zu Großhandelskonditionen und ist auch ideal als Sparplan. meine Bank _ Juli 2023 TITELTHEMA _ 8 Dabei sind aktuell einige Besonderheiten festzustellen. So findet man ein sog. „inverses Zinsniveau“, bei dem Zinsen für langfristige Darlehen und Anlagen günstiger sind als für kurzfristige. Das zeigt ebenso die Unsicherheit im Markt wie die Tatsache, dass variable Zinssätze teurer als feste sind. Umso bedeutender wird daher bei der Immobilienfinanzierung die Bedeutung von Fördermitteln (siehe auch Seite 14) und auch ein anderes Instrument gewinnt neue Attraktivität: das gute alte Bausparen. „Damit kauft man sich quasi ein fixes Zinsniveau für die Zukunft“, sagt Claudia Schmidtmann vom Immobilienfinanzierungsteam der Heidenheimer Volksbank. „Aktuell liegen wir noch unter 2 Prozent für 13 Jahre Laufzeit. Wobei natürlich zu beachten ist, dass die Anlage bis dahin unverzinst ist.“ Auch bei bestehenden und bald auslaufenden Darlehen ist es eine Überlegung wert, ob ein Forward-Darlehen für die Anschlussfinanzierung Sinn macht. „Am Ende bleibt es immer die entscheidende Frage: Was kann sich der Kunde an Zinserhöhung leisten?“, fasst Claudia Schmidtmann zusammen. Ganzheitlich beraten. Dieser grobe Überblick macht klar, wie wichtig eine individuelle, ganzheitliche und zukunftsorientierte Beratung ist. „Unsere genossenschaftliche Beratung betrachtet alle wichtigen Kriterien: Liquidität, Absicherung, Vermögen, Vorsorge und Immobilien“, betont Thomas Mergenthaler, der überzeugt ist, dass jeder Kunde eine gute Beratung verdiene. „Er soll spüren, dass es um ihn persönlich geht und dass wir eine langfristige Bindung mit einem ehrlichen Umgang auf beiden Seiten möchten, die auch in turbulenten und herausfordernden Zeiten noch gilt.“ zeiten eben nicht das, was gefragt ist: ein Mindestmaß an Verlässlichkeit. Finanzierungen mit Extrakosten. Des einen Freud, des anderen Leid. Das gilt bei steigenden Zinskosten zunächst für Unternehmen, die für anstehende Investitionen nun mit höheren Kreditkosten kalkulieren müssen. Und auch wenn deutsche Unternehmen einen relativ hohen Eigenfinanzierungsanteil vorweisen können, mag das die eine oder andere für die Zukunft wichtige Investition doch verzögern. Deutliche Auswirkungen hat die Zinsentwicklung vor allem aber auch für den klassischen Häuslebauer. Wurden im vergangenen Jahrzehnt die steigenden Immobilienpreise durch die niedrigen Zinsen zumindest etwas kompensiert, macht der gestiegene Hypothekenzins nun so manches Bauprojekt unmöglich. Denn neben den Zinsen steigen auch die Kosten für Material und Handwerker inflationsbedingt weiter an. ← Für eine umfassende Beratung stehen Volksbank-Berater wie Tobias Uhl und Claudia Schmidtmann bereit. ↑ Gerade für junge Familien ist die Immobilienfinanzierung heute eine große Herausforderung.
meine Bank _ Juli 2023 Heimat auf einen Blick Die Verbundenheit mit der Region zeigt sich bei den Geschäftsstellen auch optisch. So können sich jetzt auch die Kunden in Herbrechtingen an eindrucksvollen Aufnahmen erfreuen, die über den Geldautomaten installiert wurden. Fragt man nach den Besonderheiten Herbrechtingens, dann steht das Eselsburger Tal sicher weit oben in der Liste der Antworten. Daher verwundert es kaum, dass bei der Wahl der Motive für die Schalterhalle der Geschäftsstelle der Heidenheimer Volksbank im Buigencenter gleich mehrere Bilder des Fotografen Klaus-Peter Preußger – auch bekannt als Künstler hinter den Kalendern der Heidenheimer Volksbank – das Naturidyll zum Thema haben. „Mit den Motiven, an deren Auswahl ich selbst mitwirken durfte, zeigen wir auch unsere Verbundenheit mit unserem Standort und auch die Vielfalt der Jahreszeiten“, sagt Geschäftsstellenleiter Michael Polonyi, der nach Stationen von der Raiffeisenbank Nattheim bis zur Bausparkasse Schwäbisch Hall seit 2014 für Herbrechtingen verantwortlich ist. Zu seiner Zuständigkeit gehört neben Herbrechtingen auch die Zweigstelle in Mergelstetten, was gute Synergieeffekte bringt, wie der 41-jäh- rigen Familienvater berichtet: „Gerade mit unseren neuen Öffnungszeiten, bei denen sich Herbrechtingen und Mergelstetten nicht überlappen, können wir Personal auch mal hier oder da flexibel einsetzen und so immer einen optimalen Service gewährleisten.“ Neben den beiden stationären Geschäftsstellen gibt es auch noch das SB-Center Hohe Wart – als Nummer 2 in der Liste der Top-Ten-Geldautomaten gut genutzt – und mit den Reutenen, der Hohen Wart und Bissingen gleich drei Stationen des Voba-ZasterLasters in Michael Polonyis Gebiet. Ein starkes Team. Unterstützt wird Polonyi von einem Team aus sieben Servicekräften und sieben Beratern, das sowohl aus erfahrenen Mitarbeitern als auch aus engagierten Nachwuchskräften besteht, wie der 26-jährigen Luisa Fuchs, die nach ihrer ↑ Sechs Fotomotive zieren seit kurzem die Schalterhalle der Geschäftsstelle Herbrechtingen. ↗ Sie liegt mitten im Ort im Buigen-Center. → Das insgesamt 15-köpfige Team bietet dort den kompletten Volksbank-Kundenservice. Ausbilung zur Bankkauffrau, einer Tätigkeit als Serviceberaterin und mehreren Fortbildungen seit drei Jahren Finanzberaterin ist. Ihr Beruf macht ihr sichtlich Spaß. „Wir haben ein tolles und beständiges Team“, meint sie. „Und mit unserem großen Einzugsgebiet inklusive Dettingen, Bolheim, Bissingen und auch Richtung Giengen – da gibt es Überschneidungen in beide Richtungen mit den Kollegen der Volksbank Brenztal – stellen sich jeden Tag neue, spannende Aufgaben.“ VOLKSBANK INTERN _ 9
meine Bank _ Juli 2023 VOLKSBANK INTERN _ 10 Auf die Frage nach dem klassischen Bild eines Bankers werden die meisten wohl antworten: dunkler Anzug und eine perfekt sitzende Krawatte oder bei den Damen das klassische Kostüm. All das ist aber Vergangenheit bei der Heidenheimer Volksbank. „Als ich hier anfing, galt noch eine Krawattenpflicht im Kundenverkehr“, erinnert sich Marcel Mansel, der aber immer noch gern seinen Anzug trägt, wie er versichert. Er begann seine Ausbildung 2017 und ist heute als Berater im Individualkundenbereich tätig. Deutlich weiter zurück reicht die VolksbankKarriere von Regina Rettenberger. Sie startete bereits 1990 als Azubi und war an mehreren Standorten beschäftigt und „blieb dann am Ende in der Marktunterstützung hängen, wie das damals noch hieß“, erzählt sie. Neue Zeiten, neue Prozesse. Seitdem habe sich bei Abläufen und Arbeitsweisen viel verändert. „Statt mit Papier und Bleistift zu arbeiten, geht heute fast alles papierlos und digital“, sagt sie. Auch die regulatorischen Vorgaben führten zu einschneidenden Veränderungen. Seit 1997 gilt beispielsweise das Vier-Augen-Prinzip, was bedeutet, dass Kreditanträge sowohl vom Berater als auch von der heute „Marktfolge Aktiv“ genannten Abteilung genehmigt werden müssen. „Ich hatte mich bewusst für diesen Job entschieden“, meint Regina Rettenberger und freute sich, dass sie auch nach der anderthalbjährigen Elternzeit wieder auf ihren Führungsposten als Gruppenleiterin zurückkehren konnte – und das in Teilzeit mit 30 Stunden pro Woche. Sie ist damit nur ein Beispiel für die zahlreichen neuen Arbeitszeitmodelle bei der Heidenheimer Volksbank, bei der es eine hohe Teilzeitquote mit allem zwischen 12 und 39 Wochenstunden gibt. Mit zur Flexibilität gehört auch das mobile Arbeiten, das Regina Rettenberger vor allem in Corona-Zeiten zu schätzen lernte. „Damit konnte man den Spagat zwischen Beruf und Homeschooling der Kinder deutlich besser bewältigen“, meint sie und arbeitet auch heute noch zwei Tage mobil. Dieses Modell hat auch Jutta Tolay für sich entdeckt, auf deren Visitenkarte „digitale und innovative Treiberin“ steht. Seit 2018 beschäftigt sie sich – zuvor hatte sie sich vor allem um Organisationsthemen gekümmert – mit der digitalen Transformation der Bank. „Seit meinem Start 1995 hat sich viel verändert. Neue Vorstände, eine neue Organisation, quasi eine neue Bank“, erinnert sie sich. Und der Wandel geht weiter. Hatte sich Jutta Tolay zu Beginn im Bereich Organisation zunächst viel mit Technik und Administration befasst, geht es jetzt in ihrem digitalen und innovativen Job darum, neue Ideen zu erarbeiten, auch im intensiven Austausch mit dem IT-Dienstleister Atruvia und in zahlreichen Workshops mit Banken. Smarte Lösungen und agile Methoden sind dabei nur einige der Themen. Kommunikation als Erfolgsfaktor. Diese „Change“-Kultur müsse aber auch die Menschen mitnehmen, meint sie, gerade auch in der Kommunikation. Denn auch in diesem Bereich habe sich viel verändert und sie erinnert sich noch an Rundschreiben in Papierform, bevor 1998 E-Mails eingeführt wurden. Und Marcel Mansel nutzt bereits intensiv die Möglichkeiten zur Videoberatung mit seinen Kunden, wenngleich auch der persönliche Kontakt weiter eine hohe Bedeutung hat. Das gilt auch bei der internen Kommunikation mit regelmäßigen Meetings auf Team- und Gruppenebene, aber auch bei Treffen aller Kolleginnen und Kollegen. „Das ist sicher ein Grund für die gute und familiäre Atmosphäre“, wie es Josef Mendler formuliert, der nach einigen Jahren Berufserfahrung bei einem anderen Kreditinstitut und im Bauplanungsbüro seiner Geschwister durchaus Vergleiche ziehen kann. Seit letztem Jahr ist er der Gruppenleiter Vorstandssekretariat und beschäftigt sich mit Projekten und Themen wie Innovationen und vor allem Nachhaltigkeit. Dazu zähle auch die soziale Verantwortung, betont er, denn neue Mitarbeiter und Azubis stellen heute andere Anforderungen – Stichwort Work-Life-Balance – an den Arbeitgeber, der sich entsprechend anpassen müsse. Auf die Kompetenz kommt es an. Zur sozialen Verantwortung zählt sicher auch die Fort- und Weiterbildung. „Wichtige Themen wie Compliance, Datenschutz und Sicherheit werden dabei heute überwiegend als interaktive E-Learnings vermittelt“, berichtet Josef Mendler. Und Marcel Mansel nennt seine regelmäßigen Fortbildungen zum Thema Geldanlage, Versicherungen und das Traineeprogramm, das er selbst durchlaufen hatte und das er als „Intensivausbildung“ bezeichnet. „Die Taktung wird immer schneller“, fasst Jutta Tolay zusammen, aber sie und ihre Kollegen sind beste Beispiele, wie daraus auch höchst attraktive Arbeitsplätze entstehen. Ein Arbeitsplatz am Puls der Zeit Die rasanten Veränderungen in der Arbeitswelt sind auch in der Heidenheimer Volksbank deutlich zu sehen – und machen einen bereits interessanten Beruf noch attraktiver.
meine Bank _ Juli 2023 VOLKSBANK INTERN _ 11 Eine von Josef Mendlers spannenden Aufgaben ist das Thema Nachhaltigkeit und wie sich die Volksbank dafür engagiert. Sich dauerhaft weiterzubilden, ist für Individualkundenberater Marcel Mansel ein entscheidender Erfolgsfaktor – mit oder ohne Krawatte Regina Rettenberger liebt Zahlen und die Vielfalt der Kunden und ihrer Branchen, deren Bilanzen bei ihr zur Prüfung über den Tisch gehen. Digitale Themen stehen im Fokus der Arbeit von Jutta Tolay, der digitalen und innovativen Treiberin – und das auch im Homeoffice.
Schon bei der Gründung der ersten Genossenschaften vor über 170 Jahren war wirtschaftlicher Erfolg eng mit nachhaltigem gesellschaftlichem Handeln verbunden. Kein Wunder also, dass Genossenschaftsbanken wie die Heidenheimer Volksbank sich schon lange vor anderen Branchen mit Fragen der Nachhaltigkeit beschäftigt haben und Verantwortung für Menschen und Umwelt übernehmen. Vor Ort Beiträge leisten. Dieser Aufgabe sieht sich die Heidenheimer Volksbank an vielen Stellen verpflichtet. So wird der benötigte Strom von den Stadtwerken Heidenheim als regionalem Anbieter bezogen und zu 100 % aus Wasserkraft gewonnen. Auch der IT-Dienstleister der Genossenschaftsbanken, die Atruvia in Karlsruhe, wird zu 100 % mit Ökostrom betrieben. Durch den Einsatz von Stockwerksdruckern konnte die Zahl an Druckern um rund 120 und damit der Strom- und Tonerbedarf deutlich reduziert werden. Zugleich sank die Zahl der Ausdrucke insgesamt und die Luftqualität in den Büros verbesserte sich. Das sind nur einige Beispiele, wie quasi „bankintern“ Nachhaltigkeit gelebt wird – immer unter Beachtung der 17 Ziele für nachhaltige Entwicklung, kurz SDG genannt für „Sustainable Development Goals“ (siehe Infobox rechts). Ein Baum für jedes Baby. Aber auch außerhalb der Bank gibt viele neue Aktivitäten, wie die Beispiele zeigen. „1029 Babies haben im Jahr 2022 im Klinikum Heidenheim das Licht der Welt erblickt“, sagt Marketingleiter Jürgen Pröbstle. „Und wir als Heidenheimer Volksbank werden für jeden dieser neuen Erdenbürger in unserem Geschäftsgebiet einen Baumsetzling spenden.“ Den Anfang machte Bolheim, wo die Geschäftsstellenleiter Michael Polonyi aus Herbrechtingen und Fabian Dambacher aus Königsbronn gemeinsam zur Tat schritten – natürlich unter fachkundimeine Bank _ Juli 2023 ENGAGEMENT _ 12 Verantwortung tragen – vor Ort Nachhaltig zu handeln und sozial engagiert zu sein sind bei der Heidenheimer Volksbank keine leeren Schlagworte, sondern tägliche Realität mit zahlreichen Aktivitäten direkt vor Ort.
meine Bank _ Juli 2023 ENGAGEMENT _ 13 ger Anleitung, in diesem Fall von Karin Baur, die als Försterin sowohl für das Revier Herbrechtingen als auch für den Wald in Königsbronn verantwortlich ist. Auch in Steinheim wurden inzwischen die ersten Bäume gepflanzt. Zweigstellenleiter Thomas Mücksch erhielt dabei Unterstützung von Schülerinnen und Schülern der Hillerschule. Lesen ist wichtig. Das gilt insbesondere bei den blinden und sehbehinderten Kindern, die die Königin-Olga-Schule der Nikolauspflege in Heidenheim besuchen. Symbole und Schriften kennenzulernen ist eine Grundlage für das Erlernen des Lesens und Schreibens. Als einheitliche Schrift wurde vom Kultusministerium die Eurobraille mit 8 Punkten definiert. Leider konnte die Schülerbücherei bisher nur wenige Bücher in dieser Schrift vorweisen, die zudem oft veraltet oder abgegriffen waren. Abhilfe schaffte jetzt eine Spende der Heidenheimer Volksbank in Höhe von 3.500 Euro, mit deren Hilfe neue Bücher angeschafft werden konnten. Breites gesellschaftliches Engagement. Mit insgesamt über 300.000 Euro hat die Volksbank im letzten Jahr viele Initiativen in der Region unterstützt. Das beginnt mit der Vesperkirche und geht über Freunde schaffen Freude bis zur Aktion Schneeflocke. Eine ganz wichtige Rolle spielen dabei die Vereine. Ein Grund mehr, mit der Aktion „Tue Gutes für deinen Verein“ in eine zweite Runde zu starten. Mitarbeitende der Heidenheimer Volksbank konnten dafür die Vereine nominieren, in denen sie ehrenamtlich tätig sind. Über die Verteilung von insgesamt 15.000 Euro – 20-mal 250 Euro, 10-mal 500 Euro und 5-mal sogar 1.000 Euro – entschieden die Leser der Neuen Woche. Zu den fünf Gewinnern von je 1.000 Euro zählte dieses Mal der SV Söhnstetten. Der Sportverein, bei dem Volksbank-Mitarbeiterin Melanie Haslanger als Finanzvorstand und Übungsleiterin engagiert ist, bietet ein breites Spektrum von Fußball über Schwimmen bis zu zahlreichen Angeboten im Breitensport. „Wir haben für jede Altersklasse etwas anzubieten, vor ↑ Spenden von 250 bis 1000 Euro nahmen die Volksbank-Mitarbeiter für „ihren“ Verein entgegen. ← Neue Bücher in Brailleschrift konnte die Königin-Olga-Schule mit der Volksbank-Spende für ihre Schülerbücherei anschaffen. ← Mit professioneller Unterstützung pflanzten Michael Polonyi und Fabian Dambacher im Bolheimer Wald die ersten „Babybäume“. Die 17 Ziele Die Mitgliedsstaaten der UNO haben in der Agenda 2030 17 Ziele für eine nachhaltige Entwicklung definiert, die bis 2030 von allen Entwicklungs-, Schwellen- und Industriestaaten erreicht werden sollen. Sie umfassen die Dimensionen Soziales, Wirtschaft und Umwelt und haben zum Ziel, die Welt gerechter, gesünder, friedlicher und sozialer zu machen. Fünf Kernbotschaften sind als Prinzipien vorangestellt: Mensch, Planet, Wohlstand, Frieden und Partnerschaft. HOME sdgs.un.org/goals allem für Kinder und Jugendliche“, ist Melanie Haslanger überzeugt. Ebenfalls 1.000 Euro gingen an den FC Härtsfeld 03 in Dischingen, der vor 20 Jahren aus dem SV Thurn und Taxis Dischingen und dem Sportverein Dunstelkingen entstand. Michael Dollansky aus der Geschäftsstelle Dischingen ist schon lange in diesem Fußballverein aktiv und kickte auch in der ersten Mannschaft. Und natürlich gehört auf dem Härtsfeld auch die Beteiligung bei allerhand Festivitäten mit dazu. „Wir werden die Spende für neue Trainingsgeräte für Jung und Alt verwenden“, berichtet er.
meine Bank _ Juli 2023 Investieren – staatlich gefördert Die angestrebte Klimawende erfordert viele Investitionen: bei neuen Gebäuden, bei der Sanierung bestehender und bei der Optimierung von Anlagen. Sowohl für Privatleute als auch für Unternehmen gibt es aber ein breites Angebot an staatlichen Fördermaßnahmen. Es war ein Schock für viele Häuslebauer, als Anfang 2022 die Fördertöpfe für klimafreundliche Neubauten plötzlich leer waren und Finanzierungen platzten. Auch die Mittel für private Wallboxen waren schneller als geplant aufgebraucht. Kein Wunder also, dass seitdem eine große Verunsicherung herrscht. „Es gibt aber weiterhin zahlreiche Programme, für Privatpersonen vor allem im Immobilienbereich“, sagt Willi Illenberger, Leiter Immobilienfinanzierungen bei der Heidenheimer Volksbank, und erklärt auch gleich die beiden wichtigsten Fördermethoden: Das sind zum einen zinsvergünstigte Darlehen, die gerade jetzt bei steigenden Hypothekenzinsen wieder attraktiv werden, und zum anderen Tilgungszuschüsse, was bedeutet, dass nicht die ganze Darlehenssumme zurückgezahlt werden muss. Für Bauherrn und Sanierer. Sowohl für Neubauten als auch zur Komplettsanierung oder zur Förderung von Einzelmaßnahmen bietet die KfW verschiedene Förderprogramme. ■ Seit März stehen im Programm „Klimafreundlicher Neubau“ 750 Millionen Euro neu für zinsverbilligte Kredite der KfW-Bank zur Verfügung. Sie alle haben den Standard „Effizienzhaus 40“ als Grundlage. Wird dieser erreicht, gibt es Darlehen bis 100.000 Euro zu einem Zinssatz ab aktuell 0,50 % bei Laufzeiten zwischen vier und zehn Jahren. Erfüllt das Gebäude zusätzlich das Qualitätssiegel nachhaltiges Gebäude (QNG), erhöht sich die mögliche Kreditsumme auf 150.000 Euro. ■ Die Sanierung bestehender Gebäude wird ebenfalls gefördert: mit Darlehen bis zu 150.000 Euro pro Einheit zu aktuell 0,1 % und mit einem Tilgungszuschuss zwischen 5 und 25 %. Gehört das Gebäude zu den „schlechtesten“ 25 % des Bestands, gibt es noch einmal 10 % Zuschuss obendrauf. ■ Zusätzlich stehen Mittel für Einzelmaßnahmen zur Verfügung, wie z. B. für die Dämmung der Gebäudehülle. Der Fördersatz liegt zwischen 10 und 30 % der Kosten, maximal aber bei 60.000 Euro pro Jahr und Einheit. Willi Illenberger betont: „Eine detaillierte Beratung ist bei der Vielzahl an Angeboten und den doch zum Teil recht komplizierten Anforderungen ganz wichtig. Daher sollte man auch rechtzeitig damit anfangen.“ Unterstützung für Unternehmen. Das gilt noch mehr bei der Förderung von Unternehmen. „Die große Herausforderung für uns Firmenkundenbetreuer ist es, zum jeweiligen Vorhaben des Kunden das passende Förderprogramm zu ermitteln“, erklärt Ralf Bücheler, Bereichsleiter Firmenkunden bei der Heidenheimer Volksbank, die Aufgabe. „Um dies optimal gestalten zu können, ist es wichtig, dass wir als Bank frühzeitig in geplante Vorhaben einbezogen werden. Denn oft wird der formelle und auch zeitliche Aspekt unterschätzt, der mit der Antragstellung verbunden ist.“ Alle Angaben zu Zinssätzen und anderen Konditionen entsprechen dem Stand vom 26. Mai 2023 und können sich jederzeit ändern. SERVICE _ 14 ↓ Die KfW unterstützt Bauherren klimafreundlicher Neubauten mit günstigen Darlehen. → Auch für die energetische Sanierung stehen viele Förderprogramme bereit.
SERVICE _ 15 ↓ Energieeffiziente Bürogebäude werden ebenso gefördert wie Projekte zur Industrie 4.0. Jetzt mitmachen und 5 x 2 Karten für das Naturtheater gewinnen! A B C D E F G H I Impressum Herausgeber: Heidenheimer Volksbank eG, Karlstraße 3, 89518 Heidenheim, Telefon 07321 311-0, info@hdh-voba.de. V.i.S.d.P: Jürgen Pröbstle – Konzeption, Text und Gestaltung: cmc centrum für marketing und communication, Erchenstraße 10, Heidenheim – Druck: Druckerei Bairle, Dischingen – Bildnachweis: Adobe Stock: danielschoenen (14), interstid (13), B. Jackson (7), H. Jahn (8), KB3 (7), Kt Stock (5), A. Lasevich (8), LianeM (14), marla (7), maxbelchenko (12), m.mphoto (7), mmuenzl (5), Onchira (15), peopleimages.com (5), Petair (15), photophonie (5), R. Poorten (5), S. Redel (5), Science RF (7), shootov (1), thodonal (14), ViDi Studio (4), WavebreakmediaMicro (4), weixx (6); alle anderen cmc oder Heidenheimer Volksbank . Druckfehler und Irrtümer ausgeschlossen. B H D G C E I F A 8 3 4 1 7 5 2 5 6 2 1 3 1 9 4 5 8 2 4 1 8 1 9 4 3 8 7 9 5 2 1 6 Auch bei der Unternehmensförderung liegt der Schwerpunkt sowohl im Bereich Energieeffizienz – und dabei nicht nur für Gebäude, sondern auch für Maschinen – als auch bei anderen Wachstumsthemen. Hier einige Beispiele: ■ Klimafreundliche Nichtwohngebäude werden als Neubau gefördert, wenn sie mindestens als KfW-Effizienzgebäude 40 eingestuft werden. Bauherren erhalten zinsgünstige Darlehen, aktuell rund 3,11 % für 20 Jahre Laufzeit. ■ Attraktiver sind die Konditionen für eine systematische Sanierung von bestehenden Nichtwohngebäuden auf den Standard KfW-Effizienzgebäude 70 oder besser. Hier beträgt der Zins aktuell nur 0,36 % bei einer Laufzeit von 10 Jahren. Dazu kommt noch ein Tilgungszuschuss bis zu 35 % der Darlehenssumme. ■ Für andere Investitionen, mit denen besonders viel CO2 eingespart wird, stehen Fördertöpfe für „Energie- und Ressourceneffizienz in der Wirtschaft“ bereit. Neben zinsgünstigen Darlehen (aktuell 4,06 % bei 10 Jahren) kommt ein besonders hoher Tilgungszuschuss ins Spiel, der bis zu 55 % geht, aber bei KMUs auf 900 Euro je eingesparter Tonne CO2 gedeckelt ist. ■ Auch Investitionen und Betriebsmittel in den Bereichen Innovation und Digitalisierung werden gefördert, z. B. für Projekte zur Industrie 4.0 oder dem Ausbau von Breitbandnetzen. Aktuell liegen die Konditionen bei rund 3,1 %. ■ Neben der KfW bietet auch die baden-württembergische L-Bank diverse Fördermöglichkeiten. Das Programm „Innovationsfinanzierung 4.0 – innovatives Geschäftsmodell“ unterstützt Unternehmen bei Investitionen, wenn diese neu für das Unternehmen sind und zum Ziel haben, neue Kunden zu gewinnen und eine Veränderung im Produkt, Prozess oder der Dienstleistung herbeiführen. Der Zinssatz beträgt 3,15 %, zudem gibt es einen Tilgungszuschuss von 2 % für KMU. Wer die Verwirrungen um Professor Gollwitz’ Theaterstück oder das einzig behördlich zugelassene Gespenst auf Schloss Burgeck erleben möchte, der ist im Naturtheater an der richtigen Stelle. 5 x 2 Karten gibt es zu gewinnen – entweder für „Der Raub der Sabinerinnen“ oder für „Hui Buh, das Schlossgespenst“. Schicken Sie einfach die Lösung per Post an die Heidenheimer Volksbank, Karlstraße 3, 89518 Heidenheim, per Fax an 07321 311-390 oder per E-Mail an gewinnspiel@hdh-voba. de. Einsendeschluss ist der 31. Juli 2023. Viel Glück! Unter den Teilnehmern des letzten Preisrätsels verlosten wir fünf Kerzen von Schwabenfire. Herzlichen Glückwunsch! meine Bank _ Juli 2023 Sommerspielzeit 2023 23. Juni bis 19. August www.naturtheater.de Sommerspielzeit 2023 18. Juni - 26. August gefördert durch: von Sebastian Niemann und Dirk Ahner nach Motiven von Eberhardt Alexander Burgh [c]2006Rat PackFilmproduktionGmbH/SONY MUSICEntertainment GmbH www.naturtheater.de
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