Das Magazin der Heidenheimer Volksbank Nr. 31 – Juni 2024 meine Bank Der Mix macht’s – Geldanlage heute Die richtigen Entscheidungen für eine erfolgreiche individuelle Anlagestrategie Volksbank intern _ Aus zwei Welten eine schmieden Engagement _ Gemeinsam für ein (attr)aktives Heidenheim Junge Seite _ Der frühe Vogel fängt die Rendite
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KURZ & KNAPP _ 3 Sehr geehrte Leserinnen und Leser, neu und doch nicht neu – so lassen sich meine Erfahrungen nach fünf Monaten als Vorstandsvorsitzende der Heidenheimer Volksbank beschreiben. Es ist eine neue, verantwortungsvolle Aufgabe, aber ich kann dabei auf der Erfahrung von über 20 Jahren bei der Heidenheimer Volksbank und davon elf Jahre im Vorstand aufbauen. Und das ist in meinen Augen ein großer Vorteil. Ich kenne die Bank und ihre Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter, unsere Mitglieder, unsere Kunden und vor allem unsere Region. Und so freue ich mich darauf, unsere erfolgreiche Bank weiter steuern zu dürfen. Diese Aufgabe wird dabei weiterhin mit einigen Herausforderungen verbunden sein. Wir erwarten kein ruhiges Fahrwasser, sondern nach wie vor eine geopolitisch und damit auch wirtschaftlich komplexe Situation mit Turbulenzen. Dazu werden sicher auch die von uns Banken zu bewältigenden regulatorischen Anforderungen nicht geringer werden. Aber zwei Dinge geben mir großes Vertrauen, dass wir dies meistern werden: Wir haben bei der Heidenheimer Volksbank eine tolle Mannschaft mit einer hohen fachlichen Kompetenz, wie zahlreiche Bestnoten in Bankentests beweisen, und eine Bank, die dank ihres überdurchschnittlichen Eigenkapitals auf stabilem Fundament steht. Wir sind also bereit für die Zukunft – und freuen uns, mit Ihnen gemeinsam die Segel zu setzen. Ihre Elke Müller-Jordan – Vorstandsvorsitzende Top Beratung. Top Service. Dreifach-Sieg beim FOCUS MONEY City Contest Gleich doppelt geprüft werden die Kandidaten beim bundesweiten Bankentest von FOCUS MONEY und dem Institut für Vermögensaufbau. Zum einen vereinbaren speziell trainierte „Mystery Shopper“ Beratungstermine, die anschließend anhand eines einheitlichen Profils mit 112 Kriterien bewertet werden. Dabei geht es um eine kunden- und sachgerechte Arbeit, aber auch um Kriterien wie Verständlichkeit und das Bemühen um individuelle Lösungen. Hinzu kommt der Test im Bereich „Service“ mit weiteren 37 Kriterien wie Freundlichkeit, Erreichbarkeit oder der Qualität der Website. Zum anderen können Kunden ihre Erfahrungen mit der jeweiligen Bank im OnlinePortal meinebankvorort.de bewerten. In Heidenheim siegte die Heidenheimer Volksbank gleich in drei Kategorien – und das mit Bestnoten. So wurden von den Experten die Beratung und der Service für Privatkunden mit der Note 1,75, für Geschäftskunden mit 1,88 und beim Thema Baufinanzierung mit 1,76 bewertet. Auch die Bewertung durch die Kunden ergab TopErgebnisse: eine Kundenzufriedenheit von 1,4 und eine Weiterempfehlungsrate von 92,7 %. Und die Heidenheimer Volksbank erhielt die Auszeichnung nicht zum ersten Mal. Für die Baufinanzierung erfolgte sie im zweiten Jahr in Folge, bei der Geschäftskundenberatung schon im vierten und bei Privatkunden gar im sechsten Jahr. Dreimal erster Platz: Die Heidenheimer Volksbank siegt in allen Kategorien des FOCUS MONEY City Contests. meine Bank _ Juni 2024
KURZ & KNAPP _ 4 Nahrung für Leib und Seele Jedes Jahr, wenn die Evangelischen und Katholischen Gesamtkirchengemeinden zur Vesperkirche einladen, verwandelt sich die Pauluskirche. Statt Kirchenbänken sieht man festlich gedeckte Tische und leckerer Essensduft begrüßt die Gäste. „Hier ist jeder willkommen. Wer gerne mit Menschen zusammenkommen möchte, wer Hilfe braucht oder selbst helfen kann und wer einfach nicht allein sein möchte“, fasst Pfarrerin Almuth Kummer die Zielsetzung zusammen. So wird für alle der Tisch liebevoll gedeckt, täglich ein warmes Essen und danach Kaffee und Gebäck serviert. Ergänzt wird das Angebot um geistliche Impulse und musikalische Darbietungen. Zudem stehen Hilfs- und Beratungsangebote zur Verfügung. Für all das braucht es aber engagierte ehrenamtliche Mitstreiter: zum Gäste begrüßen, beim Servieren, Aufräumen und Spülen – und auch für Gespräche. Viele Helfer sind ein paar Stunden dabei, andere einen oder mehrere Tage. Aber jeder trägt zum Erfolg der Vesperkirche bei. Natürlich ist auch finanzielle Hilfe gefragt, sei es von privaten Spendern oder von Unternehmen, die sich mit Sach- oder Geldspenden einbringen und damit den Aufwand für den Umbau der Kirche, Essen und Getränke, Strom, Heizung, Geschirr und vieles mehr decken. Bei beiden Aufgaben leistet die Heidenheimer Volksbank seit 15 Jahren Unterstützung: im Januar und Februar 2024 mit einer Spende über 1.000 Euro für die Anschaffung von Lebensmitteln, aber vor allem auch mit dem engagierten Einsatz von Auszubildenden wie Anamaria Gogea und Nadine Ziegler, die einen Tag lang im Service halfen – und den Gästen damit einen besonderen Tag bereiteten. Familienfreundlicher Arbeitgeber – jetzt mit Prädikat Gute und hoch qualifizierte Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter zu finden und langfristig zu halten, wird eine immer schwierigere Aufgabe – auch bei der Heidenheimer Volksbank. Dabei steht gerade die Vereinbarkeit von Beruf und Familie für viele Kandidaten bei der Auswahl eines neuen Arbeitgebers im Mittelpunkt. Bei der Orientierung hilft dann das Prädikat „Familienbewusstes Unternehmen“, das von familyNET, einer Initiative der Arbeitgeberverbände, dem baden-württembergischen Ministerium für Wirtschaft, Arbeit und Tourismus und dem Landesfamilienrat Baden-Württemberg vergeben wird. Aktuell haben 314 Unternehmen das Prädikat bereits erhalten – und die Heidenheimer Volksbank zählt seit kurzem mit flexiblen Arbeitszeitmodellen, Möglichkeiten für mobiles Arbeiten und vielen Sonderleistungen ebenfalls dazu. „Für unsere Bewerbung mussten wir einen Fragebogen zur Selbsteinschätzung ausfüllen“, erklärt Personalleiter Gültekin Meral den Prozess. „Anschließend führte eine Gutachterin Interviews sowohl mit der Unternehmensleitung als auch mit ausgewählten Mitarbeitenden durch.“ All dies bildete dann die Grundlage für die Bewertung durch ein unabhängiges Gutachtergremium, das abschließend über die Vergabe des Prädikats entschied. „Wir freuen uns sehr, dass wir im Mai das Siegel erhalten haben“, berichtet Gültekin Meral stolz. HOME https://www.familynet-bw.de/familynet/praedikat Ehrenamtliches Engagement und finanzielle Unterstützung sind entscheidend. So hilft die Volksbank mit einem Spendenscheck und dem Engagement der Azubis Anamaria Gogea und Nadine Ziegler (im Bild links und rechts). In der Mitte das Team der Vesperkirche mit Pfarrerin Almuth Kummer, Helga Viola, Brigitte Hittelmaier und Inge Hackel. meine Bank _ Juni 2024
Rasant und nachhaltig Ein rasanter Start auf der Rampe, dann durch die Waschanlage, vorbei an Reifen, Strohballen und Schikanen und schon endete die wilde Fahrt auf dem Bobbycar in den ehemaligen AOK-Räumen in der Karlstraße. Bei strahlendem Sonnenschein hatten Kinder – und auch ihre Eltern – am 14. April viel Spaß beim „Aktionstag Nachhaltigkeit“, den die Azubis und DH-Studierenden der Heidenheimer Volksbank organisierten. Auf alle Kinder wartete im Ziel der Nachhaltigkeitsführerschein und die Eltern konnten an einem Quiz teilnehmen, bei dem sechs Bobbycars für einen Kindergarten zu gewinnen waren. Weitere vom Haus der Familie organisierte Angebote für Kids rundeten den gelungenen Tag ab. KURZ & KNAPP _ 5 Nachhaltig jeden Tag – das tut die Volksbank dafür Ganz hoch hinaus mit dem VOBA- Zaster-Laster in Zang Ökologisch bewusst: Die Umwelt immer im Blick und dabei machen viele kleine Dinge den Unterschied – von einer intelligenten Gebäudesteuerung bis hin zu energie- und materialsparenden Stockwerksdruckern. Gesundheit geht vor: Aktionstage, Bewegungswochen und Zuschüsse zu Bewegungskursen sind ebenso Beispiele für ein umfassendes betriebliches Gesundheitsmanagement wie der FINDRISK Diabetescheck. ZEKK: Bei allen Fragen zu Energie ist das ZEKK erste Anlaufstelle für Privatpersonen, Kommunen und Unternehmen. Die Heidenheimer Volksbank unterstützt als Partner diese vom Landkreis gegründete Einrichtung. HOME zekk-hdh.de Attraktiver Arbeitsplatz: Mitarbeiter erhalten bei der Volksbank einen Zuschuss zum öffentlichen Nahverkehr für den Weg ins Büro. Dort angekommen steht kostenfreies Mineralwasser in Glasflaschen zur Verfügung – natürlich auch für Kunden. Nachhaltig investieren: Bei einer modernen Geldanlage steht neben Rendite und Sicherheit auch die Nachhaltigkeit im Fokus. Der 5-Sterne-FondsSpezialist Union Investment bietet dafür eine breite Auswahl. HOME union-investment.de Es ist aktuell mit fast 650 Metern über dem Meeresspiegel der höchstgelegene Stopp des VOBA-ZasterLasters, der mobilen Filiale der Heidenheimer Volksbank. Jeden Freitagnachmittag stoppt er am Zanger Weiher. Die Volksbank-Mitarbeiter stehen zwischen 14 und 15.30 Uhr persönlich für die Kunden bereit, der Geldausgabeautomat ist bereits ab 13 Uhr verfügbar. Damit haben auch die Zanger Kunden der ehemaligen Raiffeisenbank Steinheim nach dem Zusammenschluss ihrer Bank mit der Heidenheimer Volksbank wieder einen persönlichen Service vor Ort, ebenso natürlich auch die Kunden der Heidenheimer Volksbank und aller anderen Kreditinstitute, die mit ihrer GiroCard oder Kreditkarte dort bequem Geld abheben können. Für alle Volksbank-Kunden bietet der Zaster-Laster darüber hinaus das komplette Angebot einer stationären Filiale – vom Kontoauszugsdrucker bis zur individuellen Beratung am Schalter. meine Bank _ Juni 2024
Geldanlage heute: Der Mix macht’s Es gibt wieder Zinsen, die Aktienkurse sind hoch, neue Anlageprodukte kommen auf den Markt. Für den Anleger bieten sich damit zahlreiche Optionen. Aber was ist nun die richtige Strategie? Was des Häuslebauers Leid, das ist des Sparers Freude: Nach über einem Jahrzehnt mit minimalen Zinsen gab es zuletzt wieder einen Anstieg bis auf das Niveau von 2012. Die Frage ist nur, wie lange das so bleibt? Die EZB hat zwar bei ihrer Sitzung im April keine Zinssenkung verkündet, aber viele Experten erwarten sie für den Sommer. Auch ist bei Tages- und Festgeldern und Hypothekenzinsen schon eine Trendwende sichtbar. Zugleich entwickelte sich der Aktienmarkt positiv. Der deutsche Aktienindex DAX hat in den letzten sechs Monaten fast 20 Prozent an Wert zugelegt, aber zukünftige Kurserwartungen sind von den vielen politischen Unsicherheiten – Ukraine, Naher Osten, Taiwan oder US-Präsidentschaftswahlen, um nur einige zu nennen – geprägt. Und nicht zuletzt kommen immer neue Anlageformen auf den Markt, wie zum Beispiel der European Long-Term Investment Fund, kurz ELTIF. Was nun, Anleger? Vor der Entscheidung für die richtige Anlage stehen einige grundsätzliche Fragen. Dabei gelten drei Kriterien, die auch als „magisches Dreieck“ bezeichnet werden. Magisch deshalb, weil meist nicht alle drei Punkte gleichzeitig abgedeckt werden können: ■ Rendite, also der Ertrag, der am Ende bei der Investition übrig bleibt. ■ Sicherheit, also die Vermeidung geringerer Renditen als geplant, eines Schrumpfens des Anlagevermögens oder eines Totalverlustes. ■ Liquidität, also der Zeitraum, in dem man die investierten Beträge wieder in Bargeld verwandeln kann. So ist beispielsweise eine hohe Sicherheit oft mit einer geringeren Rendite verbunden, während längere Laufzeiten und damit eine geringere Liquidität eine höhere Rendite versprechen. Neben diesen Fragen ist ein weiterer Punkt relevant: wann und wie? Alles auf einmal oder besser verteilt? Und wenn verteilt, immer die gleiche Stückzahl, z. B. an Aktien, oder zum gleichen Betrag? Hier gibt der sogenannte Cost-AverageEffekt (Grafik links) eine eindeutige Empfehlung. Am sinnvollsten ist es, zu jedem Zeitpunkt den gleichen Betrag zu investieren. So kauft man bei niedrigen Preisen größere Mengen, was zu einem niedrigeren durchschnittlichen Stückpreis führt. Am besten lässt sich das mit einem Sparplan realisieren. „Es gibt sie für verschiedene AnlageWas bedeutet der Cost-Average-Effekt? Das Beispiel macht deutlich, dass die Strategie, immer zum gleichen Betrag zu kaufen, zu einem besseren Ergebnis mit einem geringeren Durchschnittspreis führt. Tag 1 Tag 2 Tag 3 Tag 4 10 Liter EUR 17,50 70 € 40 L 70 € 44,16 L 20 € 11 € 14 € 25 € 17,50 € 17,50 € 17,50 € 17,50 € = 1,585 €/L = 1,75 €/L 8,75 L 15,91 L 12,50 L 7,00 L 10 L 10 L 10 L 10 L 2,00 € 1 Liter 1,10 € 1 Liter 1,40 € 1 Liter 2,50 € 1 Liter Frau Müller tankt immer 10 Liter, ... ... während Herr Maier immer für 17,50 Euro tankt. meine Bank _ Juni 2024 TITELTHEMA _ 6
klassen“, erklärt Michael Dollansky, Kundenberater bei der Heidenheimer Volksbank in Dischingen. „Und für jedes Budget. Denn ein Sparplan kann schon ab 25 Euro im Monat starten.“ Die Beträge können dabei jederzeit angepasst oder auch ausgesetzt werden, wenn das Geld z. B. für eine dringende Anschaffung benötigt wird. Besonders komfortabel ist neben einem flexiblen Fondsanlagekonto bei Union Investment die Einrichtung eines Sparplans mit der Funktion meinSparplan im Online-Banking der Volksbank. Mit über 250 Aktien, 42 Fonds und über 1 000 ETFs findet hier jeder seine individuelle Lösung. Das System unterstützt den Kunden dabei mit einem praktischen Assistenten Schritt für Schritt. Ein Investment über einen Sparplan ist auch bei einer Einmalanlage, z. B. nach einer Erbschaft oder einer Bonuszahlung, sinnvoll. Für die Sicherheit, nicht die ganze Summe zum schlechtesten Zeitpunkt zu investieren, sorgt dann ein Sparplan mit einer definierten Zahl an Einzahlungen als sogenannter Investitionsplan. Vielfalt in Substanz- und Sachwerten. Bei der Definition des Sparplans stellt sich natürlich die Frage, welche Produkte enthalten sein sollen. Bei den Substanzwerten ist das natürlich erst einmal die klassische Aktie. „Aber es macht für den privaten Anleger meist wenig Sinn, in Einzelaktien zu investieren“, sagt die Herbrechtinger Kundenberaterin Claudia Albrecht. „Zum einen ist das Risiko damit deutlich höher, zum anderen der Aufwand für die Informationsgewinnung und Verwaltung zu hoch.“ Sinnvoller sind meist Fonds. Sie bündeln Gelder von Anlegern und investieren in Sach- oder Finanzanlagen. Neben reinen Aktienfonds gibt es auch Mischfonds mit einem Mix aus Aktien, Anleihen oder Liquidität. Ziel ist immer eine Streuung des Risikos. Ob dann ein Fonds mit Management oder ein ETF, der an einen Index gebunden ist, die bessere Lösung ist, darüber gibt es geteilte Meinungen. Während ETFs kostengünstig sind, kann ihre Zusammensetzung bei Änderungen des wirtschaftlichen Umfelds nicht geändert werden und sie sind damit unflexibel. Der aktiv gesteuerte Fonds kann sich anpassen, was aber eben auch seinen Preis hat. Langfristig anlegen stabilisiert die Rendite CIRCLE Maximale Rendite CIRCLE Renditedurchschnitt CIRCLE Minimale Rendite 80 % 60 % 40 % 20 % 0 % -20 % -40 % Anlagezeitraum in Jahren Historische Renditen (1951 bis 2023) in Prozent pro Jahr 1 5 10 15 20 25 30 84,1 29,8 16,5 15,4 15,2 13,5 10,3 -43,9 4,9 -9,4 -1,5 2,3 3,3 6,8 8,8 8,9 8,6 8,5 11,2 8,6 8,7 © Deutsches Aktieninstitut e.V. 2024 Eine für jede Kunden individuelle Anlagestrategie zu entwickeln, ist für Michael Dollansky und Claudia Albrecht eine Herausforderung, der sie sich gerne stellen. meine Bank _ Juni 2024 TITELTHEMA _ 7
An Ak Ausdauer zählt. „Aktien sind nichts für mich. Viel zu riskant.“ Solche Aussagen hört man oft. Und kurzfristig ist das sicher richtig. Langfristig betrachtet waren Aktien aber das einzige Anlageprodukt, das durchweg positive Renditen lieferte. Dies zeigt auch die Berechnung des deutschen Aktieninstituts (Grafik Seite 7): Ab einem Anlagezeitraum von etwas über zehn Jahren sind bei Aktien nur positive Renditen zu finden. Investments in Aktien oder Aktienfonds sind daher ideal für den langfristigen Vermögensaufbau, z. B. als Altersvorsorge. Geldwerte wieder attraktiv. Ein Jahrzehnt mit Niedrigzinsen ging jetzt zu Ende und mit Geldanlagen waren plötzlich wieder Realzinsen, also Zinsen oberhalb der aktuellen Inflationsrate von rund 2 % zu erzielen. Der Klassiker in diesem Bereich ist das Festgeldkonto, das für einen bestimmten Zeitraum einen definierten Zins bietet, aber die Gelder damit bindet. Mehr Flexibilität bietet das täglich verfügbare Tagesgeld. Eine weitere Option sind Geldmarktfonds, also Investmentfonds, die ihre Gelder bei Banken oder kurzfristigen Anleihen investieren und meist eine höhere Rendite als Tagesgeld aufweisen. „Gerade für den Notgroschen – wir empfehlen hier meist bis zu fünf Nettogehälter – ist eine Kombination aus etwas Geld auf dem Girokonto und dem Rest in einem Geldmarktfonds oder -konto sinnvoll“, sagt Claudia Albrecht. Ebenfalls zu den Geldwerten zählen Anleihen, mit denen sich Unternehmen oder Staaten Geld am Kapitalmarkt besorgen. Meist sind ein fixer Rückzahlungstermin und ein fester Zinssatz vereinbart. Eine Anleihe kann über die gesamte Laufzeit gehalten werden oder zum jeweils aktuellen Kurswert auch am Kapitalmarkt ge- oder verkauft werden. Bleiben die Zinsen so? „Wohl eher nicht“, meint Michael Dollansky. Umso wichtiger sei es, das aktuelle Zinsniveau jetzt langfristig quasi einzufrieren. Gut geeignet sind dazu z. B. Rentenlaufzeitfonds mit Unternehmensanleihen, die den Zins für circa fünf Jahre festschreiben. Sie ermöglichen damit eine Sicherung des Zinsniveaus, gerade wenn es um die Erhaltung des bereits vorhandenen Vermögens gehen soll. Der Mix machts. Wie die richtige Depotstruktur aussieht, ist am Ende nicht zuletzt von Risikoneigung und Anlagehorizont abhängig. Je höher die Risikobereitschaft und je länger der Anlagehorizont, desto höher wird der Anteil an Aktien (siehe Grafik links). Der angestrebte Mix lässt sich dabei auch innerhalb von Fonds realisieren. So enthält z. B. der HWG-Fonds der Heidenheimer Wertpapiergemeinschaft bis zu 40 % Rentenpapiere. „Er ist damit ein gutes Beispiel, wie man in der aktuellen Situation langfristige Zinsen und Chancen auf dem Aktienmarkt kombinieren kann“, betont Berater Michael Dollansky. „Die Vielzahl der Optionen macht auf jeden Fall deutlich, wie wichtig es ist, die Anlageentscheidung je nach Lebenssituation und persönlichen Präferenzen zu treffen. Dabei beraten wir unsere Kunden gerne!“ Investieren wie die Profis Investitionen in Private Equity oder große Infrastrukturprojekte, die einen hohen Kapitalbedarf aufweisen, wie Glasfasernetze oder Windparks, standen aufgrund eines hohen Mindestanlagebetrags bisher nur Profiinvestoren offen. Der seit Januar aktive European Long-Term Investment Fund, kurz ELTIF, sorgt jetzt für eine „Demokratisierung der Geldanlage“, denn er ermöglicht Privatanlegern den Zugriff auf neue Anlageklassen. ELTIFs versprechen eine Performance wie Aktien mit einem Renditeziel über 5 %, aber ohne die Schwankungen einer Aktie. Geeignet sind sie zur langfristigen Anlage, denn sie sind an eine mindestens zweijährige Anlagezeit gekoppelt, gefolgt von einer Kündigungsfrist von 12 Monaten. Für einen ELTIF gelten strenge Regeln der EU, wie z. B. dass ein Projekt nur maximal 10 % des Fonds ausmachen darf oder mindestens 55 % des Vermögens in europäische Projekte investiert sein müssen. Auch ein Investment per Sparplan ist damit möglich und startet z. B. beim UniPrivatmarkt Infrastruktur ELTIF von Union Investment bei 25 Euro pro Monat. Wie Anleger sich jetzt aufstellen können Zeithorizont → Risiko ↓ wenig mittel hoch 2 bis 5 Jahre* 5 bis 10 Jahre länger als 10 Jahre FG FG An Ak An FG An An FG An Ak FG An Ak A An Ak Ak FG Festgeld An Anleihen Ak Aktien * Zur Minimierung des Timing-Risikos ist der Aktien-Erwerb über einen Investitionsplan sinnvoll. meine Bank _ Juni 2024 TITELTHEMA _ 8
Berufsstart: von Anfang an gut vorsorgen. Beim Start einer Ausbildung oder eines Studiums oder beim ersten Job ist das Rentenalter noch weit weg. Aber gerade jetzt lohnt es sich, mit der Altersvorsorge zu starten, auch mit kleinen Beträgen. Denn jeder Cent, der heute investiert wird, zahlt sich später mehrfach verzinst aus. Mitten im Leben: mehr Spielraum für die Vorsorge. Mit den Berufsjahren steigt auch das Einkommen und gibt größere Spielräume für Investitionen in die Altersvorsorge, z. B. mit einer Immobilie. Wichtig auch: eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung und eine Pflegezusatzversicherung. Mit Kindern: unabhängig bleiben. Gerade für Mütter sind die eigene Vorsorge und Absicherung wichtig. Grundsätzlich ist darauf zu achten, unabhängig vom Partner vorzusorgen, um auch bei einer Trennung oder dem Tod des Partners den eigenen Ruhestand gut abgesichert zu haben. Finanzielle Verantwortung: Vorsorge für die ganze Familie. Mit Kindern ändert sich für die Eltern vieles. Die Mutter tritt beruflich oft kürzer, das erste Eigenheim wird bezogen. Und mit der Familie wächst die finanzielle Verantwortung. Eine Risikolebensversicherung für beide Elternteile sichert die Familie jetzt ab. Etabliert und erfahren: Altersvorsorge für Frauen ab 50. Sind die Kinder selbstständiger oder aus dem Haus, ist es ein guter Zeitpunkt, die eigene Altersvorsorge zu überprüfen und eventuelle Lücken zu schließen. Weiter wichtig: die Berufsunfähigkeitsversicherung und eine Pflegezusatzversicherung. Ruhestand: von der Vorsorge profitieren. Jetzt ist möglich, was vorher zu kurz kam. Mit einer Lebens- und Rentenversicherung vermehrt sich das Geld auch noch im Ruhestand. Und mit einer Einmalzahlung, z. B. aus einer Erbschaft, in eine sofort beginnende Rente profitiert man von einer sicheren, lebenslang garantierten Rente. Der richtige Schritt in jeder Lebensphase Selbst ist die Frau Nicht erst im Alter kommt oft das böse Erwachen, wenn die Rente nicht reicht. Dabei gibt es für Frauen viele Möglichkeiten, sich rechtzeitig um den Vermögensaufbau und zugleich die Risikovorsorge zu kümmern. 18 % weniger Bruttostundenverdienst, das sagt die aktuelle Statistik über den „Gender Pay Gap“ zwischen den Einkommen von Frauen und Männern. Dieser Unterschied hat später auch Auswirkungen auf die Einkünfte im Alter, was aber viele verdrängen. Laut einer Untersuchung von YouGov und AXA geben 47 % der Frauen an, sich mehr um ihre Altersvorsorge kümmern zu müssen, bei Frauen unter 35 sind es sogar 56 %. Achtung Falle. Es sind fünf Fallen, die es bei der Altersvorsorge zu beachten gilt: Frauen erhalten weniger als ihre männlichen Kollegen und sind zudem oft in schlechter bezahlten Berufen tätig. Sie nehmen für die Kinder und zur Pflege von Angehörigen Auszeiten. All das reduziert die Beiträge und damit die spätere Rente, die eigentlich höher sein müsste, weil Frauen länger leben als Männer. Und sie verlassen sich auf die Versorgung durch den Mann, die bei einer Trennung wegfällt. Rechtzeitig und gut planen. „Sinnvoll ist es daher, rechtzeitig über das Thema nachzudenken“, empfiehlt Volksbank-Beraterin Karin Schilk. „Und dann auch früh anzufangen, selbst wenn es nur ein kleines Fundament ist.“ Denn nur so lasse sich der Zinseszinseffekt bestmöglich nutzen. Bei einer Anlage von 150 Euro im Monat in einen thesaurierenden Fonds sind bei einer Rendite von 3 % nach 30 Jahren rund 87.000 Euro im Topf, von denen 38 % aus dem Zinseszinseffekt stammen. Welche Instrumente sind nun ideal? „Das hängt immer auch von der individuellen Lebenssituation der Kundin ab“, sagt Karin Schilk (siehe auch Übersicht unten). Das Spektrum reicht dabei von einer klassischen Rentenversicherung bis zum Fondssparen mit Investmentfonds. Und natürlich hat jeder Arbeitnehmer Anspruch auf eine betriebliche Altersvorsorge. Ganz wichtig: Bei der Vorsorge nicht den Risikoschutz vergessen, also z. B. zur Versorgung der Kinder beim Tod eines oder beider Elternteile. meine Bank _ Juni 2024 TIPP _ 9
Josef Mendler, Doris Hofele, Bettina Burger und Florian Graml kümmerten sich mit ihren Teams um sämtliche organisatorischen Fragen des Zusammenschlusses – vom Update der Prozesse bis zu Personal- und Rechtsthemen. Laufen alle Geldautomaten am 11. November problemlos? Das war für Ricarda Fellhauer und Bernd Sekanina eine der vielen kritischen Fragen im Zusammenhang mit den technischen Herausforderungen der Fusion. meine Bank _ Juni 2024 VOLKSBANK INTERN _ 10
Fusionen zwischen Banken waren in den letzten 20 Jahren an der Tagesordnung und so sank die Zahl der Kreditinstitute in Deutschland von rund 2 400 im Jahr 2004 auf gut 1 300 im April 2024. Die Gründe sind unter anderem in zunehmenden Anforderungen in Sachen Regulatorik und Digitalisierung zu suchen. „Das sind für eine kleine Bank große Brocken“, sagt Bettina Burger, die 2022 als Vorstand bei der Raiffeisenbank Steinheim für Steuerung und Marktfolge zuständig war. So nahmen sie und ihr Vorstandskollege Eduard Reisenauer die Einladung von Oliver Conradi und Elke Müller-Jordan von der Heidenheimer Volksbank zu Gesprächen gerne an. „Wir diskutierten alles ausgiebig und Heidenheim war ein natürlicher Partner.“ Das bestätigt auch Doris Hofele, bei der Heidenheimer Volksbank für Finanzen und Controlling zuständig: „Es gab schon vorher in einzelnen Themengebieten eine gute Zusammenarbeit.“ Im November 2022 fiel dann die Entscheidung, aus zwei Banken eine zu machen – und das Vorhaben wurde öffentlich kommuniziert. Alles stand natürlich unter dem Vorbehalt der Zustimmung der Mitglieder in Steinheim und der Vertreter in Heidenheim, die im Mai und Juni mit 96 bzw. sogar 100 % der Stimmen erfolgte. Tausende von Aufgaben. In Anbetracht der vielen Aufgaben starteten die Teams aber schon vor der offiziellen Zustimmung. „Wir sind vorher ins Risiko gegangen und fingen mit den Vorbereitungen an“, erinnert sich Josef Mendler, bei der Volksbank als Projektleiter für die Fusion verantwortlich. Denn die Vorbereitungen waren umfangreich. Insgesamt 2 300 Einzelaufgaben waren definiert, alle mit mehreren Punkten und verschiedenen involvierten Kolleginnen und Kollegen. Das war übrigens das Doppelte an Aufgaben wie bei der Fusion mit Nattheim vor zehn Jahren – mehr Produkte, mehr Technik, mehr Regulatorik. „Es gab zwar Anleitungen der Atruvia, unseres IT-Dienstleisters, für die technische Zusammenführung, aber solche Manuals decken immer nur den Standard ab und dann tauchen doch immer Abweichungen auf“, erklärt Bernd Sekanina, als Zuständiger für IT und Telefonie auch der stellvertretende Projektleiter der Fusion. „Wir haben einen Rahmen, aber die Entscheidung liegt immer bei uns.“ In Abstimmung mit Ricarda Fellhauer, die in Steinheim für IT-Organisation und jetzt in der Unternehmensorganisation tätig ist, gab es bis zum großen Tag zahlreiche Testläufe. Am 11. November dann die große Spannung. Aber das Datum sollte kein schlechtes Omen werden: Alle Systeme liefen nach der technischen Fusion einwandfrei, die Geldautomaten spuckten wie gewünscht Scheine aus. Am Leitstand, quasi „Houston Mission Control“ mit zehn Rechnern, Standleitung zur Atruvia in Karlsruhe und 10 bis 12 Leuten, die von Donnerstagabend bis Samstagnachmittag im Einsatz waren, konnte endlich durchgeatmet werden. Fast ein Jahr Vorbereitungszeit. „Am Ende waren es fast elf Monate mit einer hohen Arbeitsbelastung“, wie Bettina Burger berichtet. Auch wenn beide Institute Teil der genossenschaftlichen Welt waren und die gleiche Software verwendeten, gab und gibt es nach wie vor doch viele Anpassungen, andere Prozesse oder „auch gar keine explizit definierten Prozesse in Steinheim“. So galt es, die Servicemitarbeiter zu schulen, z. B. durch „Blickwechseltage“ mit Besuchen in Volksbank-Geschäftsstellen – ob auf der anderen Straßenseite in Steinheim oder in Dischingen. Natürlich mussten auch die Kunden umfassend informiert werden. Zum Glück konnte ein Großteil mit ihrer alten Kontonummer übernommen werden, wenngleich sich die IBAN natürlich aufgrund der neuen Bankleitzahl änderte. „Nur wenige Doppelkunden mussten aufwendig manuell gepflegt werden“, erzählt Florian Graml, bei der Volksbank für Kredite und Einlagen zuständig. Letztes großes Thema waren die rechtlichen Dinge. Unzählige Verträge mussten geprüft und danach aufgelöst oder umgeschrieben werden. „Das galt auch für den Eintrag im Genossenschaftsregister in Ulm, der aber am 2. November pünktlich über die Bühne ging“, sagt Doris Hofele. Ganz wichtig dabei: Alle Arbeitsverträge laufen zu den garantierten Konditionen weiter und die bisherigen Arbeitsjahre werden natürlich angerechnet. Viele der Mitarbeiter der internen Bereiche in Steinheim sind in Heidenheim tätig, die Servicemitarbeiter bleiben in Steinheim und freuen sich auf die neue Filiale, die bis Juli in den alten Geschäftsräumen der Raiba entsteht. Die Zusammenarbeit im Team war auf jeden Fall erfolgreich, wie Florian Graml erzählt: „Wir haben uns in vielen Projektsitzungen kennengelernt – und das immer auf Augenhöhe.“ Auch Bernd Sekanina blickt sehr zufrieden zurück: „Ich habe vier Fusionen mitgemacht und keine lief so positiv ab wie diese!“ Aus zwei Welten eine schmieden Ein neues Türschild, ein neuer Briefbogen. Wer denkt, dass damit alles bei einem Zusammenschluss zweier Banken erledigt ist, der täuscht sich. Es gibt viel mehr zu tun, wie ein Blick hinter die Kulissen zeigt. meine Bank _ Juni 2024 VOLKSBANK INTERN _ 11
Lange Einkaufsnächte, verkaufsoffene Sonntage, die City-Autoschau, Outdoor-und Freizeittage, der Blägg Freidag – das sind nur einige der Aktionen, die der Heidenheimer Dienstleistungs- und Handelsverein 1838 e. V., besser und kürzer bekannt als H.D.H., jedes Jahr organisiert. Rund 150 Unternehmen – darunter Einzelhändler, Dienstleister und Gastronomen – haben sich im H.D.H. zusammengeschlossen. „Wir sehen uns als Bindeglied zwischen Händlern und Dienstleistern und als Initiator und Motor, um neue Akzente zu setzen“, fasst Charles Simon, seit vielen Jahren Vorsitzender des Vereins, die Zielsetzung zusammen. „Als Impulsgeber wollen wir dafür sorgen, die Stadt mit Menschen zu füllen.“ Und diese Mission scheint erfolgreich zu sein, denn Heidenheim liegt – sicher auch dank der SchlossArkaden – mit einer überdurchschnittlichen Zentralitätskennzahl gut im Rennen. Apropos SchlossArkaden. Sie gehören ebenso zum Netzwerk wie die Stadt Heidenheim und der Landkreis, was sich gerade in Pandemiezeiten bewährt hat, wie Charles Simon berichtet: „Wir waren als Berater gefragt und haben gut zusammengearbeitet.“ Das Geld bleibt hier. Eine weitere Erfolgsgeschichte sind die City Schexs. Die Gutscheine im Scheckkartenformat mit einem Wert von je 10 Euro können an über 100 Akzeptanzstellen eingelöst werden. „Damit halten wir das Geld in der Stadt“, erklärt Charles Simon. Mit aktuell rund 360.000 Euro, die in Form der Schexs im Umlauf sind, ergibt das bei mehrmaligem Einsatz im Jahr mehrere Millionen an lokalen Umsätzen. Neu im Laufe des Jahres gibt es digitale City Schexs, die in jedem EC-Terminal mit beliebigen Beträgen bis 250 Euro aufgeladen werden können und damit noch mehr Flexibilität bieten. Dazu kommt die Business Edition, mit der Arbeitgeber ihren Mitarbeitern bis zu 50 Euro pro Monat aufladen können – und das steuer- und sozialversicherungsfrei. Partner von Anfang an. Die Heidenheimer Volksbank ist seit Anfang an als Mitglied dabei. Sie unterstützt aber auch die Aktionen des H.D.H. und ist Partner bei den City Schexs. Und nicht zuletzt ist Jürgen Pröbstle, Marketingleiter der Heidenheimer Volksbank, beim H.D.H. als Vorstand für eben dieses Thema engagiert. Aber eigentlich geht die gemeinsame Geschichte viel weiter zurück, denn Volksbank und H.D.H. sind quasi Geschwister. Der H.D.H. entstand im Jahr 2000 aus der Verschmelzung der City Werbegemeinschaft mit der Gewerbevereinigung Heidenheim, die bereits 1838 gegründet wurde. Und eben dieser Gewerbeverein war die Keimzelle für die Gründung der Gewerbebank im Jahr 1865, aus der sich über fast 160 Jahre die heutige Heidenheimer Volksbank entwickelte. Gemeinsam für ein (attr)aktives Heidenheim Ein starkes und aktives Netzwerk mit dem Ziel, Heidenheim als attraktiven Standort zu etablieren – das ist die Mission des H.D.H., die er seit inzwischen 24 Jahren auch mit Unterstützung der Heidenheimer Volksbank erfolgreich verfolgt. meine Bank _ Juni 2024 ENGAGEMENT _ 12
Gesunder Start als Unternehmerin Bei freien oder Heilberufen ist die Gründung eines Unternehmens mit ganz besonderen Fragestellungen verbunden. Wie der Start dann mit Hilfe der Heidenheimer Volks- bank gelingt, zeigt das Beispiel von Physiotherapeutin Melek Keskin. ↑ „Es war schon immer mein Traumberuf“, sagt Physiotherapeutin Melek Keskin, der ihre Arbeit sichtlich Spaß macht und die Patienten aus Heidenheim und Umgebung betreut. In den großzügigen und freundlichen Räumen kann Melek Keskin alle physiotherapeutischen Behandlungen durchführen. Bei den Finanzthemen wird sie von Miriam Burkhardt kompetent unterstützt. und die Ausstattung, zum anderen auch für den laufenden Betrieb der ersten Monate, bis erste Zahlungen von den Krankenkassen eintreffen. Immer eine individuelle Lösung. „Am Ende wurde es dann gar kein KfW-Darlehen“, erklärt Miriam Burkhardt. „Mit dem ERP-Gründerkredit – StartGeld der KfW, aber auch der Startfinanzierung 80 der L-Bank gibt es tolle Programme, aber oft sind die Pakete, die wir als Bank zusammenstellen können, noch günstiger und flexibler.“ Hier zahlt sich die Expertise der 35-jährigen Volksbank-Expertin aus, die für ihre Kunden sowohl Anlage- als auch Kreditthemen betreut. „Bei freien und Heilberufen müssen wir betriebliche Tätigkeit und privates Vermögen immer gemeinsam betrachten“, betont sie. Auch steuerliche Punkte seien dabei zu berücksichtigen. So umfasst ihr Beratungsangebot dann auch Themen wie Leasing, Risikovorsorge und Gesundheitsmanagement. Und damit schließt sich der Kreis zur Physiotherapie und Melek Keskin, die sich schon auf den Ausbau ihrer Praxis und eine weiterhin gute Zusammenarbeit mit „ihrer Bank“ freut. Über 160 000 Physiotherapeuten gibt es in Deutschland und die Zahl der Praxen stieg nach Aussage des Barmer-Heilmittelreports zwischen 2018 und 2022 um stolze 15 %. Dieser „Gründungsboom“ ist auch in Heidenheim sichtbar. Seit Oktober 2023 betreibt Melek Keskin mit dem Physiotherapiezentrum Aktiv + Fit ihre eigene Praxis. Die 39-Jährige ist dabei aber schon ein alter Hase. Seit 20 Jahren ist sie als Physiotherapeutin tätig, dabei auch in Führungspositionen und zuletzt schon auf selbstständiger Basis. „Aber jetzt wollte ich den nächsten Schritt gehen und meine eigene Praxis haben“, erklärt die Gründerin. So wurde aus einer ehemaligen Anwaltskanzlei in der Clichystraße 6 eine Physiopraxis mit vier hellen, großen Behandlungsräumen. Eine Mitarbeiterin am Empfang unterstützt Melek Keskin bereits, weitere sind geplant. Und für beide gibt es genug zu tun. Viele Patienten kamen über Empfehlungen und die Nachfrage nach professioneller Physiotherapie ist groß, wie die langen Wartezeiten in anderen Praxen zeigen. Selbst ist die Frau. Ob beim Umbau der Räume oder beim Aufstellen eines Businessplans – vieles hat die Jungunternehmerin selbst erledigt. „Dabei bin ich dann ehrgeizig und wollte es ordentlich machen“, sagt sie lachend. Dass sich das ausgezahlt hat, bestätigt auch Miriam Burkhardt, die bei der Heidenheimer Volksbank seit fünf Jahren für freie Berufe und auch für die Heilberufe, also neben Physiotherapeuten auch Ärzte und Apotheker, verantwortlich ist. „Melek Keskin hatte nach KfW-Darlehen gesucht und landete damit auf unserer Website“, erinnert sie sich. Gemeinsam haben die beiden dann eine passende Finanzierung entwickelt: zum einen für die Investitionen in die Räumlichkeiten meine Bank _ Juni 2024 SERVICE _ 13
Der frühe Vogel fängt die Rendite Für die Zukunft investieren kann man nicht früh genug. Ob Eltern und Großeltern für den Nachwuchs etwas ansparen oder junge Leute selbst etwas beiseite legen möchten – die Heidenheimer Volksbank bietet zahlreiche Möglichkeiten. Das klassische „Sparbüchle fürs Enkele“ war viele Jahre der Klassiker. Aber es hat heute ausgedient, denn auch wenn es gerade wieder Zinsen darauf gibt, sind für den langfristigen Vermögensaufbau andere Investmentformen sinnvoller. Kinder sind teuer. Untersuchungen zeigen, dass bis zum Abschluss eines Studiums rund eine Viertelmillion Euro an Kosten anfallen – und das ohne Inflation gerechnet. Was können also Großeltern, Onkel, Tanten und vor allem die Eltern tun, um etwas für die Ausbildung, das erste Auto oder die Studentenwohnung anzusparen? Ganz wichtig: rechtzeitig anfangen! Nur so kommt über die Jahre eine gute Summe zusammen und man nutzt den Zinseszinseffekt, zu dem einst schon Albert Einstein meinte: „Der Zinseszinseffekt ist das achte Weltwunder. Wer ihn versteht, verdient daran, alle anderen bezahlen ihn.“ Empfehlenswert für Eltern ist dabei ein aktienbasierter Sparplan, wie Tim Rothauszky, Berater bei der Heidenheimer Volksbank meint. „Ob jetzt in ETFs oder Fonds mit Management investiert wird, ist ein Stück weit Geschmackssache. Gemanagte Fonds können flexibler auf die aktuelle Situation reagieren, während ETFs starr den Index abbilden, aber dafür kostengünstiger sind.“ Ansonsten gelten die allgemeinen „Regeln“: am besten breit gestreut – weltweit und über mehrere Branchen. „Aber natürlich sind Schwankungen möglich und die muss man aushalten können“, ergänzt Tim Rothauszky, der bei einer geringeren Risikoneigung einen Mix mit Tagesgeld empfiehlt. Sparpläne können bei der Volksbank im OnlineBanking leicht eingerichtet werden: mit einer breiten Auswahl an Wertpapieren und mit flexiblen, auch jederzeit anpassbaren Sparsummen. Auf den Namen kommt es an. Eine wichtige Frage bleibt: Auf wessen Namen wird das Depot angelegt? Das ist steuertechnisch relevant, wenngleich auch jedes Kind einen Freibetrag von 1.000 Euro pro Jahr hat. Außerdem kann das Kind bei einem auf seinen Namen laufenden Depot mit 18 frei darüber entscheiden. Möchten das die Eltern? Ein Depot auf den Namen des Kindes kann auch beim Thema BAföG nachteilig sein. Denn beim BAföG gelten die Vermögensgrenzen des Kindes, nicht die der Eltern. Aktuell sind das nur 15.000 Euro, was bei einem guten Sparplan über 18 Jahre schnell zusammenkommt. Zahlte man z. B. in den MSCI World 18 Jahre je 100 Euro pro Monat ein, hat er heute einen Wert von fast 40.000 Euro. Die Clubs für junge Leute Viele Vorteile für junge Mitglieder – das bietet die Heidenheimer Volksbank mit ihren drei Clubs für junge Leute: ■ VR Primax für alle von sechs bis elf Jahren, ■ VR-GO für die 12- bis 17-Jährigen und ■ VR-future für alle von 18 bis 25 Jahren Neben den Klassikern wie Ausfahrten nach Tripsdrill oder in den Europapark, Kinonächten oder Musicalausfahrten gibt es jetzt ganz neu einmal pro Quartal einen aktuellen Gutschein mit vielen Vergünstigungen vor Ort, wie z. B. Freikarten beim Baseball oder Ermäßigungen beim Minigolf. meine Bank _ Juni 2024 JUNGE SEITE _ 14
↓ Tim Rothauszky ist einer der Volksbank-Berater für junge Leute. Einer seiner Tipps: meinDepot, mit dessen Hilfe man schon ab 16 an der Börse handeln kann. Jetzt mitmachen und 5 CITY SCHEXS im Wert von je 50 € gewinnen! A B C D E F G H I Impressum Herausgeber: Heidenheimer Volksbank eG, Karlstraße 3, 89518 Heidenheim, Telefon 07321 311-0, info@hdh-voba.de. V.i.S.d.P: Jürgen Pröbstle – Konzeption, Text und Gestaltung: cmc centrum für marketing und communication, Erchenstraße 10, Heidenheim – Druck: Druckerei Bairle, Dischingen – Bildnachweis: Adobe Stock: africa-studio.com (4), Yaroslav Astakhov (9), baranq (9), Eakrin (5), hedgehog94 (9), Hyrma (5); Kiattisak (5), Blazej Lyjak (5), Mangata Imagine (8), ndabcreativity (9), Martin Novak (9), peterschreiber.media (5), Andrey Popov (9), Prostock-studio (14), PSCL RDL (6), refresh(PIX) (14), whitestorm (1), Miljan Zivkovic (15); H.D.H. (12); Klaus-Peter Preußger (12); alle anderen cmc oder Heidenheimer Volksbank. Druckfehler und Irrtümer ausgeschlossen. B H D G C E I F A 6 3 1 9 2 8 5 5 6 4 2 7 1 4 3 6 2 9 1 4 2 8 6 8 1 3 5 9 4 9 1 6 8 2 Individuell für jedes Alter. Aber wie sieht es aus, wenn die Kids, Teens und Twens selbst sparen und investieren möchten? Dafür bietet die Heidenheimer Volksbank verschiedene Kontomodelle, immer passend zum Alter. VR-Giro-MeinKonto ist das Girokonto für alle unter 18. Es verfügt über (fast) alle Funktionen eines „erwachsenen“ Girokontos, aber immer können die Eltern entscheiden, welche Funktionen freigeschaltet werden und über welchen Betrag das Kind verfügen darf. Online-Banking, Bargeldabhebungen und elektronische Kontoauszüge sind Standardfunktionen, weitere Dienste wie Überweisungen werden individuell freigeschaltet. Auch eine BasicCard als Visa- oder MasterCard als Prepaidkarte ist enthalten. So ist das Konto sowohl Anspar- als auch Lernkonto und mit dem 18. Geburtstag wird unter der gleichen IBAN ein vollwertiges Girokonto daraus. Bis zum Alter von 25 bietet dann das kostenlose VR-Giro-Digital young alle Leistungen eines modernen Girokontos mit Online-Banking, einer kostenlosen Girocard sowie einer kostenlosen Mastercard- oder Visa-Kreditkarte. Ergänzt wird es um besondere Angebote für junge Erwachsene wie den VR-Umzugsservice oder spezielle KfW-Studienkredite. Und seit 2023 steht jungen Leuten ab 16 auch der Weg aufs Börsenparkett offen. meinDepot ist das neue Online- Brokerage-Angebot für alle zwischen 16 und 30 Jahren. Kostenlose Depotführung, Tradegate-Order pauschal für 4,95 Euro, Sparpläne und eine breite Auswahl an Wertpapieren von Aktien und Anleihen über ETFs und Fonds bis hin zu Zertifikaten und Optionsscheinen – und das natürlich alles online auf der Website oder mit der VR Banking App direkt auf dem Smartphone. „Mit meinDepot verbinden wir alle Funktionen eines Neobrokers mit den persönlichen Serviceangeboten, wie sie nur eine Regionalbank vor Ort bieten kann“, betont Tim Rothauszky. Die CITY SCHEXS des H.D.H. sind praktische Einkaufsgutscheine, die bei einer Vielzahl von Unternehmen in Heidenheim eingelöst werden können: in Geschäften, bei Dienstleistern, in Restaurants und Tankstellen. Bei unserem Rätsel können Sie fünf Gutscheine im Wert von je 50 € gewinnen! Schicken Sie einfach die Lösung per Post an die Heidenheimer Volksbank, Karlstraße 3, 89518 Heidenheim, per Fax an 07321 311390 oder per E-Mail an gewinnspiel@hdh-voba.de. Einsendeschluss ist der 31. Juli 2024. Viel Glück! Unter den Teilnehmern des letzten Preisrätsels verlosten wir 5 x 2 Karten für das Naturtheater. Herzlichen Glückwunsch! meine Bank _ Juni 2024 RÄTSEL _ 15
Weitere Informationen, die Verkaufsprospekte, die Anlagebedingungen und die Basisinformationsblätter erhalten Sie kostenlos in deutscher Sprache bei Ihrer Heidenheimer Volksbank eG oder direkt bei Union Investment Service Bank AG, 60311 Frankfurt am Main, oder auf www.union-investment.de/downloads. Stand: 1. März 2024 „Mit Beobachtungen, Analysen und meiner Erfahrung helfe ich Sportlern, ihre Ziele zu erreichen.“ Anett Szigeti | Sportpsychologin und Mental Coach Aus Geld Zukunft machen Kompetenz zahlt sich aus. Auch bei der Geldanlage Wir beobachten und analysieren täglich die weltweiten Kapitalmärkte. Mit mehr als 65-jähriger Erfahrung passen wir unsere Investmentfonds den aktuellen Gegebenheiten an und schaffen so neue Möglichkeiten – damit Sie Ihren finanziellen Zielen näher kommen. Informieren Sie sich jetzt bei Ihrer Heidenheimer Volksbank eG.
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