meine Bank Mai 2022 Mobilität, Gesundheit und das tägliche Leben, wie Nahrungsmittel oder Bekleidung. Als letzter Posten bleibt das Budget für die „besonderen Dinge“, wie Kultur oder Reisen. Bei dieser Planung gilt es, die oben bereits erwähnten Faktoren – Lebenserwartung, Steuer und Inflation – nicht zu vergessen. „Es ist extrem schwierig, das heute abzuschätzen, gerade bei steigenden Inflationsraten“, sagt Sabine Uhl. „Aber trotzdem bekommt man so einen ersten Eindruck und wir können mithilfe unseres Finanzplanungsprogrammes genau berechnen, wann welche finanziellen Mittel zur Verfügung stehen, und auf dieser Basis die Planung optimieren – und eben Lücken aufzeigen, die es zu stopfen gilt.“ Für jede Lebensphase. Die Planung für das Alter darf aber auch die Planung für alle Lebensabschnitte davor nicht außer Acht lassen. Eine junge Familie hat andere Bedürfnisse als Menschen 60+. Und mit 80 sieht es noch einmal anders aus. Ganz wichtig bei allen Überlegungen ist die Frage, was im Todesfall passiert oder wenn eine Pflegebedürftigkeit eintritt. „Es ist wichtig, diese Themen rechtzeitig in der Familie zu besprechen und die Interessen aller unter einen Hut zu bekommen“, sagt Karin Schilk, die bei der Heidenheimer Volksbank die Expertin für „Generationenberatung“ ist. Denn es geht bei der Gestaltung der Altersvorsorge auch beispielsweise darum, ob am Ende Kapital zum Vererben übrig bleiben soll oder wer eine General- bzw. Vorsorgevollmacht erhält, um auch im Todesfall handlungsfähig zu bleiben. Gerade bei großen Erbschaften und / oder wenn es keine Nachkommen gibt, ist auch eine Stiftung eine Überlegung wert. „Der Stifter übernimmt gesellschaftliche Verantwortung und schafft ein persönliches Andenken. Und nicht zuletzt sind Stiftungen steuerlich begünstigt“, erklärt Karin Schilk. Optimierung der Instrumente. Sind alle Grundfragen geklärt, kann es an die Auswahl der geeigneten Bausteine und Anlageinstrumente gehen. An dieser Stelle spielt auch die persönliche Risikobereitschaft eine große Rolle. Möchte ich lieber auf Nummer Sicher gehen oder auch Chancen am Kapitalmarkt nutzen? „Die Beantwortung dieser Frage hängt natürlich auch vom Alter ab“, sagt Lars Brandecker. So macht es Sinn, den Aktienanteil zu reduzieren, je näher man am Renteneintrittsalter ist und wenn die investierten Gelder für den Grundbedarf benötigt werden. „Durch unsere genossenschaftliche Gruppe – insbesondere mit der R+V und der Union Investment – können wir unseren Kunden ein umfassendes Portfolio bieten“, ist Sabine Uhl überzeugt, „und damit jedem die passende Lösung für eine entspannte Zukunft.“ Der überraschende Geldsegen Eine Erbschaft, der Verkauf einer nicht selbst genutzten Immobilie, die Auszahlung der Lebensversicherung – immer dann stellt sich die Frage, wie man den Betrag sinnvoll anlegt. Sparbuch und Tagesgeld sind sicher nicht optimal. Eine Option ist z. B. die Sofortrente, mit der aus einer Einmalzahlung eine lebenslange monatliche Rente wird. Dabei sollte man unter anderem den eigenen Gesundheitszustand ehrlich einschätzen. Je länger man lebt, desto mehr lohnt sich solch ein Modell. Auch die AnlageKombi Safe+Smart (siehe links) ermöglicht die Einzahlung von Einmalbeträgen bis zu 20.000 Euro. Das gilt ebenso und unlimitiert für flexible Rentenversicherungen von der Heidenheimer Vo-Police bis zu Duo Invest. Der Staat hilft mit Liegt die Steuerbelastung heute am oberen Rand der Progressionskurve, im Rentenalter aber wohl niedriger, ist eine fondsgebundene RürupRente der R+V eine Überlegung wert – nicht nur für Selbstständige und Freiberufler, sondern auch für besserverdienende Angestellte. Bis zu 25.639 Euro für Ledige sind jedes Jahr förderfähig, 94 % davon sind als Vorsorgeaufwand steuerlich absetzbar, ab 2025 sogar 100 %. Bei späteren Rentenzahlungen profitiert man dann von einem in der Regel niedrigeren Steuersatz als in der Erwerbszeit. Die Beiträge werden je nach individueller Anlagestrategie in Fonds investiert, ganz entsprechend dem persönlichen Chance-Risiko-Profil. Besonders attraktiv ist es, die jährliche Steuerrückzahlung gleich wieder als Zuzahlung in den Vertrag einzubringen. Aber auch die Nutzung der Rückzahlung für andere Zwecke, wie eine schöne Reise, ist natürlich möglich. Sicherheit mit Chance Fondsgebundene Rentenversicherungen bieten eine renditeorientierte Anlage und interessante Steuervorteile, denn die laufenden Erträge in der Ansparphase sind steuerfrei, ebenso wie nach zwölf Jahren Laufzeit und nach dem 62. Lebensjahr die Hälfte der Erträge. Ein Beispiel dafür ist die Heidenheimer Vo-Police. Sie ermöglicht individuelle Anlagestrategien, aber mit einem regionalen Touch, z. B. durch ein Investment in den HWG-Fonds. Für sicherheitsorientierte Menschen ist die R+V PrivatRente IndexInvest geeignet. Sie orientiert sich am SOMAS-Index, der auf eine stabilere Wertentwicklung ausgerichtet ist. Der Kunde entscheidet jedes Jahr, ob er an der Index-Entwicklung partizipieren oder lieber eine feste Verzinsung haben möchte. Zugleich sind die einmal erzielten Erträge gesichert, das Guthaben kann nie fallen, sondern nur steigen. 9 Titelthema
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